En un contexto de alta inflación e inestabilidad económica, con un dólar tan fluctuante, es necesario reorganizar las finanzas personales para evitar malgastar dinero y hacer rendir los ingresos al máximo.
Y es que en medio de una crisis es fácil caer en una situación de angustia y preocupación por lo que está ocurriendo, en particular quienes están lidiando con deudas o ven que su dinero pierde valor constantemente.
Un importante primer paso puede ser proponerse romper las conductas que deterioran la estabilidad económica personal, más allá del contexto actual del país, e incorporar nuevos hábitos que ayuden a mejorarla a mediano y largo plazo.
Hacer un plan para liberarse de las deudas ayudará a reducir los riesgos financieros.
Los 7 claves para poner en orden las finanzas
Para poner en orden la economía personal es necesario comenzar por las cuestiones más básicas y cotidianas, luego continuar con la gestión del día y el ahorro, y completarla con una planificación económica para el futuro.
En ese camino, también es importante cuidar los gastos, así como administrar los ingresos sin perder de vista los imprevistos.
Tener clara la situación económica y financiera actual
Establecer objetivos financieros es importante, pero antes será necesario saber dónde se está parado. Hacer un análisis de cómo fueron las finanzas hasta este momento permite entender qué tipo de comportamiento se tuvo y a partir de ahí se puede idear un plan para poner en práctica en el futuro inmediato.
Habrá que revisar los ahorros y las deudas pendientes. Si bien evaluar la situación puede resultar estresante, conocerla permitirá establecer objetivos realistas.
Armar un presupuesto
“ Un presupuesto es la principal herramienta para que las finanzas personales tengan un orden. Si uno no sabe cuánto ingresa y cuánto gasta se hace muy difícil poder llevar un control saludable y entender por dónde se va a el dinero”, sostuvo a Clarín la fundadora de GT Educación Financiera y docente en InvertirOnline, Gabriela Totaro.
Al principio, el armado del presupuesto debería ser diario, aconsejó Totaro, para poder tomar rápidamente el control de las finanzas. Y repetirlo durante 21 días, porque en ese lapso se irá convirtiendo en un hábito y luego se podrá sostener en el tiempo.
Luego el presupuesto puede convertirse en mensual y, una vez que sea dominado, se podrá comenzar a planificar en función de si las metas son a corto, mediano o largo plazo.
Con alta inflación es importante administrar bien los ingresos, cuidar los gastos y separar dinero para los imprevistos.
¿Cómo armar un presupuesto?
- Confeccionar una lista con el dinero neto del sueldo que ingresa al hogar después de haber realizado todas las deducciones, como impuestos, obra social, etc..
- Ganancias : registrar aparte los ingresos extra que no provengan sólo de la fuente laboral.
- Egresos : anotar todos los gastos. Es importante incluir desde el alquiler, los servicios y el seguro del auto hasta las cuentas médicas, las compras de farmacia, las de alimentos, etc.
Llevar un presupuesto requiere cierta constancia a la hora de anotar los gastos, es la clave para que funcione.
Evitar los gastos hormiga
Son consumos de montos pequeños que al parecer no repercuten en el presupuesto pero, en realidad, van sumando y tienen un alto impacto en las finanzas personales o familiares. Se trata de compras frecuentes de cosas que en realidad no son necesarias.
Es muy común que al pensar en sus gastos, la persona se enfoque en los más significativos como la deuda de un auto o una casa, o en las compras con la tarjeta. Pero son los pequeños gastos diarios los que podrían estar drenando el bolsillo. No se suelen medir porque no se toma conciencia sobre su impacto real. Estos son algunos ejemplos de los gastos hormiga más comunes:
- El café que se compra al paso todos los días, que se puede reemplazar por desayunar en el hogar antes de salir.
- Comprar comida hecha fuera del hogar. En su lugar, se puede llevar hecho el almuerzo al trabajo.
- Delivery de comidas a través de aplicaciones. Para evitar pagar el costo extra por el envío, hacer con tiempo el pedido e ir a retirarlo personalmente.
- Hacer compras por impulso. Pensar bien antes si es necesario lo que se está por adquirir.
Los pequeños gastos diarios también podrían estar afectando el bolsillo.
Liquidar las deudas
Hacer un plan para liberarse de las deudas ayudará a reducir los riesgos financieros. Además, es el primer paso para no llegar a fin de mes con las cuentas tan ajustadas. A continuación, algunas estrategias para empezar a liquidarlas:
- Hacer un inventario de las deudas contraídas. Tener un registro claro de a quién se le debe; cuánto se debe; a qué tasa de interés efectiva y a qué plazo.
- Organizar las deudas por orden de dificultad. Calcular los intereses en proporción al monto total de la cuota de cada una de las deudas. Luego, organizarlas con el porcentaje mayor arriba e ir descendiendo hasta el porcentaje menor. El objetivo es darle prioridad a las deudas con mayor porcentaje de intereses.
- Usar el método de menor a mayor . Consiste en organizar así las deudas y luego intentar pagarlas en ese orden. Es importante respetar las cuotas de todas las deudas y hacer un plan de pagos extraordinarios fijos. Cuando se pague una deuda, hay que sumar el monto fijo que se había destinado para ella, más el monto de su cuota. Como resultado, se obtendrá un monto mayor, el cual habrá que aplicarlo a la próxima deuda de la lista. Y así sucesivamente.
- Consolidar las deudas. Si los ingresos no alcanzan para pagar diversas deudas, lo mejor puede ser tomar un nuevo préstamo para cancelar todo. Para empezar, habrá que sumar el total adeudado. Y solicitar un préstamo en un banco por ese monto. Si este tipo de crédito se consigue con un interés menor y un plazo conveniente, puede traer un gran alivio para la economía doméstica.
Comprar rápido lo más necesario
En contextos de alta inflación es conveniente, ni bien se cobra el sueldo, hacer las compras de los productos básicos que ya sabes que vas a necesitar durante todo el mes.
Si dejás pasar el tiempo y vas comprando de a poco es muy probable que en los próximos días esos productos aumenten.
Usar la tarjeta de crédito de manera estratégica
Otra manera de ganarle a la suma contante de precios es hacer las compras con la tarjeta de crédito los primeros días de la apertura de un nuevo ciclo y recién pagarla el día anterior a su vencimiento.
En el medio se puede dejar una parte del dinero del sueldo generando intereses en una billetera virtual, como puede ser Mercado Pago, Naranja o Ualá, entre otros, que por poco que sea seguro se generará un extra para cancelar la por lo menos una parte de la deuda.
Hacer un fondo de emergencia
Aplicados ya los consejos anteriores, se podrá empezar a trabajar para evitar repetir errores del pasado. Una recomendación clave es generar un fondo de emergencia. Lo primero será anotar los gastos fijos imprescindibles, lo que ayudará a reconocer en qué se está gastando dinero de más.
Un método que puede ayudar a generar un ahorro a largo plazo o para poder disponer ante imprevistos es la conocida regla financiera del 50/30/20.
Básicamente, del 100% del ingreso mensual, habrá que apartar un 50% para necesidades básicas, un 30% para consumos de placer y un 20% para ahorro.
Esta fórmula hace que se tenga muy en cuenta el porcentaje de ahorro con el que habría que cumplir cada mes. Lo ideal sería apartar esa cantidad de dinero y hacer todo lo posible por no tocarla.
Quién tiene la inflación más alta
Argentina volvió a tener la inflación más alta del entorno: superó a Venezuela y al Líbano.
El país continúa ocupando la cima del podio y registró la cifra más alta de todas. En América Latina, el resto de los países cuentan con un dígito de inflación.
Argentina volvió a tener la inflación más alta del entorno.
Según informó el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INDEC), la inflación de marzo en Argentina fue del 11% y ya lleva acumulado el 51,6% en lo que va del año. A pesar de este número, el país volvió a superar al Líbano y a Venezuela y registró la inflación más alta del entorno en términos anuales, con una brecha ascendente respecto de sus perseguidos inmediatos.
Si bien, los analistas tienen buenos pronósticos para el próximo año, el país no cede su lugar en el podio global, como tampoco lo hace en el ranking regional, donde el resto de los países tienen una inflación anual de un dígito, salvo Venezuela.
Argentina tiene la inflación más alta del entorno: qué dicen los analistas
Los economistas críticos del Gobierno enfatizan que la caída de los precios se basa casi exclusivamente en la fuerte recesión registrada el primer bimestre, que se reflejó con nitidez en una caída de los ingresos tanto salariales como en las jubilaciones.
Por su parte, los analistas consultados por el Relevamiento de Expectativas del Mercado (REM) pronostican que la inflación de un dígito mensual llegará en el mes de mayo y que a fin de año podría ascender al 189%. Incluso, para el año próximo, los pronósticos son aún mejor, ya que el promedio es del 60%, aunque los bancos Morgan Stanley y JP Morgan calcularon entre 30% y 40%, respectivamente.
Según la medición de marzo del Observatorio Venezolano de Finanzas (OVF), Venezuela -que sufrió una hiperinflación durante tres años- ya transita una suba anual de los precios del 89%, mientras que para el Banco Central es del 67%. De esta manera, Argentina y El Líbano son los únicos dos países en el entorno con una tasa de inflación de tres dígitos. Por otra parte, entre los países más desarrollados, Estados Unidos registró una suba de los precios del 3,2% anual durante el mes pasado, mientras que Alemania quedó en 2,2% y Francia en 2,3%.
La inflación de los países en América Latina
En América Latina, detrás de la Argentina y Venezuela, aparece el resto con un dígito anual de inflación anual. Colombia se ubica en el tercer puesto con el 7,3% anual (0,7% el mes pasado), le sigue México con 4,4% (0,2% mensual), Brasil con 3,9% (0,1%), Chile 3,7% (0,1%), Uruguay 3,8% (0%), Paraguay 3,6% (1,1%), Bolivia 3,1% (0,5%), Perú 3% (1%) y Ecuador 1,6% (0,2%).
El Fondo Monetario Internacional (FMI) dará a conocer sus pronósticos globales de crecimiento económico e inflación la semana próxima en conjunto con el Banco Mundial. Se prevé que la Argentina registrará el peor resultado al combinar ambos indicadores entre los países del G20 y de la OCDE.
Cómo puede la inflación alta afectar el ahorro de una persona
La inflación no nos afecta a todos por igual. ¿De qué depende su impacto?
La inflación nos afecta a todos, pero no por igual. Lo hace a través de distintos canales que impactan en nuestra capacidad de ahorro. A partir de un rico conjunto de datos, se observa que, en 2021, tanto el nivel de renta laboral como, sobre todo, la edad, explican el impacto diferencial de la inflación sobre los hogares españoles.
Inflación, consumo y ahorro
Desigualdad
La escalada de la inflación en los últimos años nos ha alcanzado a todos: trabajadores o desempleados, estudiantes o pensionistas, tengamos ingresos altos o bajos, ahorros o deudas. Pero lo ha hecho de forma muy heterogénea. La inflación puede definirse como el aumento del nivel de precios de la cesta de bienes y servicios que consume un hogar representativo. Ahora bien, los cambios en los precios no son uniformes y ninguno somos exactamente “el hogar representativo”. Por ello, el impacto de la inflación puede ser muy diferente para cada uno de nosotros. ¿A través de qué canales nos afecta? ¿Quién pierde más y quién menos? ¿Hay hogares que se beneficiaron de la sorpresa inflacionista de 2021 en España?
La inflación y sus canales de impacto
La inflación afecta a nuestro poder adquisitivo, a nuestra riqueza y, a nuestra capacidad de ahorro, que es la que aquí vamos a analizar.
El valor real de los recursos disponibles para ahorrar no solo está determinado por nuestros activos y nuestras deudas, sino también por los ingresos laborales y el gasto en consumo que realizamos en un determinado periodo.
La inflación afecta a nuestra capacidad de ahorro a través de tres canales: ingreso, riqueza y consumo relativo
Hay tres canales por los que la inflación impacta en nuestra capacidad de ahorro, recogidos en el esquema 1:
Esquema 1
LA INFLACIÓN DE 2021 Y SUS CANALES DE IMPACTO SOBRE LOS HOGARES
FUENTE: Banco de España
El canal de ingreso laboral es el más intuitivo: la inflación reduce la capacidad de compra de los salarios. Si el precio de la cesta de consumo de un hogar aumenta y el salario no lo hace –o lo hace en menor magnitud–, este hogar debe dedicar una mayor parte de sus ingresos para lograr consumir los mismos bienes y servicios. Por tanto, su capacidad de ahorro y de acumular riqueza disminuye.
El canal de riqueza actúa a través de nuestros activos (financieros, inmobiliarios, etc.) y deudas. De acuerdo con este canal, la inflación “enriquece” a los deudores y suele “empobrecer” a quienes tienen activos: los ahorradores y los acreedores. ¿Por qué? Porque la inflación reduce el valor real de las deudas –por ejemplo, de las hipotecas–, al tiempo que tiende a disminuir el valor real de los activos.
Se entiende mejor con un ejemplo. Pongamos que usted pidió un préstamo al banco de 000 euros para comprar un coche. El valor real de esa deuda no es más que la cantidad de bienes y servicios que se puede consumir con esa cantidad de dinero; en este caso y en el momento que pidió el préstamo, un vehículo de ese precio. Pues bien, si los precios (de los coches) aumentan, seguirá debiendo 000 euros al banco, pero el valor real de esa deuda disminuirá, ya que los mismos 000 euros no le permitirían comprar hoy su vehículo. Usted, como deudor, sale beneficiado.
En el caso de los activos suele pasar lo contrario. Supongamos que usted tiene una cuenta o depósito bancario de 000 euros. El valor real de este activo disminuye con la inflación: con precios más altos, usted puede comprar menos cosas hoy con esos 000 euros de ahorro en el banco.
El canal de consumo relativo, que actúa a través de las diferencias en la cesta de consumo. Los cambios en los precios son diferentes entre productos y ningún hogar consume exactamente la misma cesta de bienes y servicios que “el hogar representativo”. En otras palabras, cada hogar experimenta una inflación “personal” que depende de su cesta de consumo particular. Por ejemplo, si los precios de las manzanas aumentan más que los de las naranjas, la inflación personal será mayor para aquellos hogares que consuman más manzanas.
Los tres canales en los datos: ¿cómo afectó la subida de la inflación en 2021 a los españoles?
Los canales descritos anteriormente afectan de manera diferente a las personas según su nivel de renta y edad, entre otras características. Y para poder evaluar el impacto neto de la inflación sobre los distintos grupos de la población hay que considerar los tres canales conjuntamente.
Esta cuantificación requiere información detallada a nivel de individuos y hogares. Un trabajo reciente, realizado por investigadores del Banco de España y de BBVA Research, emplea datos anonimizados de los clientes de BBVA para analizar el impacto del aumento sorpresivo de la inflación en el año 2021 sobre los hogares españoles a través de los tres canales descritos.
En 2021, el impacto diferencial de la inflación en España estuvo determinado por la edad más que por la renta. Las personas mayores, que suelen tener más ahorros, fueron las más perjudicadas
Los resultados principales, por tramos de renta laboral dentro de cada grupo de edad, se muestran en el gráfico Las barras representan el impacto de la inflación sobre el ahorro de cada uno de los tres canales por separado, mientras que el punto refleja el efecto total que resulta de sumar el impacto de los tres canales. El impacto se muestra en todos los casos como porcentaje de la renta laboral.
Gráfico 1
LOS TRES CANALES DE IMPACTO DE LA INFLACIÓN DE 2021, POR EDAD Y RENTA LABORAL
FUENTE: Ferreira, Leiva, Nuño, Ortiz, Rodrigo y Vázquez (2024)
NOTAS:
- Las columnas representan el individuo promedio en cada cuartil de ingreso dentro de los distintos grupos de edad. El impacto está medido como el porcentaje del ingreso laboral en términos reales de la sorpresa inflacionaria en España durante 202Cada segmento de las barras es el efecto de cada uno de los tres canales.
- Los cuartiles (q1-q4) de la distribución de ingreso se definen de la siguiente manera: dentro de cada grupo de edad, se ordenan los clientes bancarios de menor a mayor ingreso, lo cual genera una distribución: q1 incluye las personas con ingreso en el 25% inferior de dicha distribución, q2, los clientes entre el 25% y el 50%, q3 captura clientes entre el 50% y el 75%, y q4 recoge aquellos clientes con ingreso por encima del 75%.
Del gráfico pueden extraerse las siguientes conclusiones:
- En 2021, el canal de riqueza y el de ingreso fueron cuantitativamente más importantes que el canal de consumo relativo.
- La magnitud de los canales y del impacto total de la inflación varía según el nivel de renta de los hogares, pero, especialmente, en función de la edad de las personas:
- En general, en 2021, las personas de mediana edad (36-45 años) no se vieron muy afectadas por la inflación, en términos netos. La explicación es que estas personas son, en general deudoras, pues muchas tienen una hipoteca. Para estas personas, las pérdidas del canal de ingreso, que afectaron a todos los hogares, se compensaron con las ganancias que tuvieron a través del canal de riqueza. De hecho, para los hogares jóvenes y de mediana edad de menor renta el impacto neto fue positivo.
- En sentido contrario, los principales perjudicados por el repunte de la inflación ese año fueron las personas de más de 65 años, en particular los de menor nivel de renta. Esto se debe a que estas personas suelen ser ahorradores, con una parte muy importante de sus ahorros concentrada en depósitos y cuentas corrientes. El valor real de estos activos cae con la inflación, mientras que otros activos, como la vivienda y las acciones, pueden ver su valor real incluso aumentar con la inflación.
Es importante mencionar que este análisis no ofrece una visión completa del impacto de la inflación sobre los hogares españoles, por lo que hay que interpretar los resultados con cautela.
- En primer lugar, nuestro estudio se refiere a un solo año, 2021, y a un solo país, España. El FMI ha aplicado la misma metodología a un grupo amplio de países en un trabajo reciente. Sus resultados muestran que el impacto de los distintos canales varía mucho entre países, en función de su estructura socioeconómica y la distribución de gastos de consumo.
- En segundo lugar, no se considera el impacto de la inflación en la actividad económica, el empleo o los dividendos.
- Finalmente, no se tienen en cuenta las medidas fiscales que las autoridades de nuestro país desplegaron en 2021 para aliviar los efectos de la inflación sobre los individuos más vulnerables.
En todo caso, este trabajo pone de manifiesto que, en 2021, el aspecto más relevante para explicar el impacto diferencial de la inflación sobre los hogares españoles fue la edad y no tanto el nivel de renta. Y la razón es que a medida que nos hacemos mayores pasamos de ser deudores a ahorradores, por lo que el impacto de la inflación a través del canal de riqueza, cuantitativamente muy importante, pasa de ser positivo a negativo.
Clodomiro Ferreira
Análisis Macro-Financiero y Política Monetaria
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