Qué es el revolving en finanzas

En el entorno de las finanzas, es crucial comprender los diferentes productos y servicios disponibles para tomar decisiones informadas. Uno de estos productos que ha generado controversia en los últimos años es el revolving, una forma de crédito que puede resultar atractiva a primera vista, pero que esconde riesgos importantes. Este artículo te guiará a través de todo lo que necesitas saber sobre el revolving, sus características, cómo funciona, cuándo puede ser problemático y qué puedes hacer si te encuentras en una situación complicada.

Funcionamiento de la Modalidad de Pago Aplazado (Revolving)

El revolving, también conocido como crédito revolving, es una modalidad de pago aplazado que te permite acceder a un crédito con un límite determinado. La amortización de este crédito se realiza mediante cuotas mensuales que tú eliges y pagas a la entidad financiera. Estas cuotas incluyen el tipo de interés acordado en el contrato.

La principal diferencia entre las tarjetas de crédito tradicionales y las tarjetas revolving radica en la forma de pagar el saldo pendiente. Con las tarjetas de crédito tradicionales, se espera que pagues el saldo total cada mes. Sin embargo, con las tarjetas revolving, tienes la opción de pagar un mínimo mensual, y el resto del saldo se traspasa al mes siguiente, acumulando intereses. Este proceso se repite mes a mes, y el saldo pendiente se convierte en " revolvente ", de ahí el nombre.

El funcionamiento de las tarjetas revolving paso a paso sería el siguiente:

1. Realizas una compra con la tarjeta revolving.
2. Tienes la opción de pagar un mínimo mensual del saldo.
3. El saldo restante se traslada al mes siguiente, acumulando intereses.
4. Este proceso se repite mes a mes, creando una deuda "revolvente".

Cuándo es Revolving

Las tarjetas de crédito, incluyendo las tarjetas revolving, te permiten realizar pagos independientemente de que tengas dinero en la cuenta asociada. Esto significa que las compras se aplazan y se pagan posteriormente. Las tarjetas de crédito tradicionales te ofrecen la flexibilidad de pagar el saldo total en la fecha de cargo elegida, sin intereses, o aplazar el pago a plazos (revolving), con intereses. También te permiten retirar efectivo a crédito en cajeros automáticos, lo que siempre conlleva intereses.

Cómo Saber Si Mi Crédito es Revolving

Si llevas años pagando cuotas mensuales pero tu deuda nunca parece disminuir, es probable que tengas una tarjeta revolving. La característica principal que define a las tarjetas revolving es la posibilidad de pagar una cuota mínima, lo que perpetúa la deuda y genera un pago constante de intereses. Para confirmar si tu tarjeta es revolving, revisa los recibos mensuales o el contrato y busca la mención "sistema de amortización revolvente" o "revolving" y el tipo de interés (TAE) que se aplica. Un TAE significativamente alto podría indicar una tarjeta revolving.

Nueva Normativa sobre Tarjetas Revolving en 2023

En 2023, el Tribunal Supremo ha establecido nuevos criterios para las tarjetas revolving, especialmente en relación a la usura. La normativa establece que un contrato de tarjeta revolving puede ser nulo por usura si el TAE supera en más de seis puntos porcentuales al tipo medio de mercado que publica el Banco de España. La nueva normativa busca garantizar una mayor transparencia y seguridad para los consumidores.

Es importante destacar que, incluso con la nueva normativa, las entidades financieras siguen incumpliendo en muchos casos. Si tienes una tarjeta revolving con un TAE abusivo, es fundamental que te informes sobre tus derechos y consideres la posibilidad de reclamar.

¿Sabes Si Tu Tarjeta es Revolving?

Las tarjetas revolving se comercializan como una forma cómoda de pagar a plazos, pero la realidad es que los altos intereses pueden convertirlas en un riesgo financiero importante. Los intereses de las tarjetas revolving suelen oscilar entre el 20% y el 30%, mucho más altos que los que se aplican a los créditos personales. Esto significa que si pagas una cuota mínima y los intereses son tan elevados, la deuda se alarga indefinidamente, y puedes terminar pagando mucho más de lo que inicialmente compraste.

¿Qué Intereses Tienen y Cómo Funcionan las Tarjetas Revolving?

Las tarjetas revolving funcionan como microcréditos o líneas de crédito, con intereses abusivos. Estos intereses se acumulan mes a mes, incluso si solo pagas la cuota mínima. Es crucial que revises las condiciones de tu tarjeta y comprendas cómo se calculan los intereses. Un interés alto puede significar que estás entrando en una espiral de deuda de la que será difícil salir.

¿Cómo Sé Si Mi Tarjeta es Revolving y Si Se Puede Reclamar?

Para determinar si tu tarjeta es revolving, revisa el contrato y los recibos mensuales. Busca la mención a "sistema de amortización revolvente" o "revolving" y el TAE. Si el TAE es superior a seis puntos porcentuales al tipo medio de mercado que publica el Banco de España, es una tarjeta revolving y podrías tener derecho a reclamar.

¿Qué Se Puede Reclamar de las Tarjetas Revolving?

Si consideras que tu tarjeta revolving tiene intereses abusivos o falta de transparencia, puedes reclamar la nulidad del contrato. Esto significa que puedes pedir la devolución del exceso de capital prestado (intereses, comisiones, gastos y seguros). La posibilidad de reclamar dependerá de tu situación específica:

• Si has pagado más de lo que debías: Puedes reclamar la nulidad del contrato y la devolución del exceso de capital, intereses, seguros y comisiones.
• Si aún no has pagado lo que debías: Puedes reclamar la nulidad del contrato y la devolución de los intereses, seguros y comisiones. Deberías pagar el capital prestado restante a la entidad financiera.

Cómo Reclamar Tarjetas Revolving

Existen dos vías para reclamar una tarjeta revolving: extrajudicial y judicial.

Reclamaciones Extrajudiciales de Tarjetas Revolving

Para reclamar de forma extrajudicial, debes ponerte en contacto con el Servicio de Atención al Cliente de tu banco o entidad financiera y presentar un escrito con la incidencia. Si no obtienes respuesta o la respuesta es negativa, puedes acudir al Banco de España y presentar un recurso. Es recomendable que consultes con un abogado, ya que las entidades financieras pueden intentar ofrecer acuerdos que no sean lo suficientemente beneficiosos para ti.

Reclamaciones Judiciales de Tarjetas Revolving

Para reclamar judicialmente, necesitarás la ayuda de un abogado y un procurador. El abogado presentará una reclamación extrajudicial antes de iniciar un proceso judicial, con la intención de llegar a un acuerdo. Si no hay acuerdo, se presentará una demanda. El proceso judicial puede ser largo, dependiendo de la carga de trabajo del juzgado. Si el juez considera que tu tarjeta revolving es abusiva, se dictará una sentencia a tu favor, y la entidad financiera deberá devolver el exceso de capital, intereses y comisiones.

Documentación para Reclamar las Tarjetas Revolving

Para presentar una reclamación, necesitarás la siguiente documentación:

• Recibos o liquidaciones de la tarjeta revolving.
• Contrato de la tarjeta revolving.

Si no tienes la documentación, es recomendable que busques ayuda legal para obtenerla.

Plazos Habituales para Reclamar las Tarjetas Revolving

El plazo para responder a una reclamación extrajudicial es de dos meses. Si recurres al Banco de España, el plazo es de cuatro meses. En el caso de una reclamación judicial, el proceso puede durar entre uno y dos meses, dependiendo de la carga de trabajo del juzgado.

Sentencias Más Relevantes sobre Tarjetas Revolving

Existen numerosas sentencias judiciales que han fallado a favor de los consumidores en relación con las tarjetas revolving. El Tribunal Supremo ha establecido una jurisprudencia sólida en esta materia, y ha reconocido la usura y la falta de transparencia en muchos contratos de tarjetas revolving.

Sentencia del Tribunal Supremo de 15 de febrero de 2023

Esta sentencia establece que un contrato de tarjeta revolving es nulo por usura si el TAE supera en más de seis puntos porcentuales al tipo medio de mercado que publica el Banco de España.

Sentencia del Tribunal Supremo del 4 de marzo del 2020

En esta sentencia, el Tribunal Supremo confirma la usura de una tarjeta revolving con un TAE del 26,82% en un contrato de 2012, considerando que el tipo de interés medio para las tarjetas revolving era de alrededor del 20% anual.

Qué es una Cuota Fija Revolving

La denominación "cuota fija revolving" se refiere a un crédito que se ofrece a través de tarjetas y que te permite pagar tus compras de forma aplazada. La característica principal de este tipo de crédito es que la cuota mensual es fija. Sin embargo, los intereses suelen ser muy altos, lo que puede llevar a un aumento de la deuda si el gasto supera la cuota fija. Es fundamental que te informes sobre las condiciones del contrato antes de contratar este tipo de crédito.

Cuidado con las Tarjetas de Crédito Revolving

Las tarjetas revolving pueden parecer atractivas a primera vista, pero es importante ser consciente de los riesgos que conllevan. Los altos intereses pueden convertirlas en un peligro financiero. Es recomendable que consideres otras opciones, como las tarjetas de crédito tradicionales o los préstamos personales, que suelen tener tasas de interés más bajas.

Te Interesa: Consejos para los Usuarios de Tarjetas Revolving

Si tienes una tarjeta revolving, te recomendamos que tomes las siguientes medidas:

• Revisa las condiciones de tu tarjeta: Comprende cómo se calculan los intereses y el TAE.
• Reduce tu gasto: Intenta utilizar la tarjeta lo menos posible.
• Paga más de la cuota mínima: Si es posible, paga la mayor cantidad posible cada mes para reducir la deuda.
• Considera la posibilidad de transferir tu deuda: Si tienes una tarjeta revolving con un TAE muy alto, puedes considerar transferir tu deuda a una tarjeta con un TAE más bajo.
• Busca asesoramiento legal: Si tienes problemas para pagar tu tarjeta revolving, un abogado puede ayudarte a encontrar una solución.

Hay Solución para Poner Fin a la Deuda Generada por las Tarjetas Revolving

Si te encuentras en una situación difícil con una tarjeta revolving, existen soluciones. Puedes reclamar la nulidad del contrato, buscar asesoramiento legal para encontrar la mejor estrategia, o considerar opciones de consolidación de deudas. No te desanimes, existen alternativas para recuperar el control de tus finanzas.

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