Alcanzar la libertad financiera es un objetivo que muchos anhelamos. Se trata de la posibilidad de vivir sin preocupaciones económicas, de tomar decisiones basadas en tus deseos y no en tu situación financiera. Es la tranquilidad de saber que tienes el control de tus finanzas y que estás preparado para afrontar cualquier eventualidad.
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Ponerse en forma financieramente es muy parecido a ponerse en forma físicamente: comienza en el punto en el que estás, trabaja en ello, mejora un poco cada día y no te des por vencido.
La libertad financiera no es un sueño inalcanzable. Es posible construirla paso a paso. Este artículo te guiará a través de un proceso probado que te ayudará a tomar el control de tu futuro financiero.
7 pasos hacia la libertad financiera
Los pasos hacia la libertad financiera se pueden desglosar en una variedad de formas diferentes, dependiendo de qué nivel de detalle quieras alcanzar. Aquí te presentamos siete pasos esenciales que abarcan los aspectos clave para lograr el control de tu vida financiera:
Administrar ingresos/ganancias
La base de la libertad financiera es tener un control sólido sobre tus ingresos. La ecuación simple para la libertad financiera personal es: lo que ingresa debe ser al menos tan grande como lo que sale. Esto significa que tus ingresos tienen que ser al menos tan altos, o más altos, que tus gastos. No puedes gastar más de lo que ganas, o de lo contrario tendrás problemas financieros.
Hay dos lados en esta ecuación: el lado de los ingresos, lo que ganas o tienes que gastar, y el lado de los gastos. Hay un límite de cuánto podemos reducir los gastos. No existe un límite formal sobre cuánto podemos ganar. Puedes aumentar tus ingresos a través de:
- Consiguiendo un mejor trabajo.
- Consiguiendo otro trabajo.
- Mejorando tus habilidades para ascender de manera más significativa.
- Tener un negocio propio y hacer con él tanto como razonablemente puedas.
Administrar los gastos
Los gastos son el otro lado de la ecuación de la libertad financiera. Lo que gastas es proporcional a lo que haces. El lado del gasto tiene la ventaja de la velocidad; generalmente puedes cambiar tus gastos más rápido de lo que puedes cambiar tus ingresos.
Es esencial planificar tus gastos. Así evitas que el gasto se adelante a tus ingresos. Las personas que no planifican sus gastos tienden a gastar de más. Las pequeñas cosas suman, y es fácil gastar más de lo que deberías.
Para planificar tus gastos, puedes utilizar un presupuesto. Un presupuesto puede ser tan simple como una hoja de papel, o puedes usar una hoja de cálculo o aplicaciones móviles para presupuestos. La clave es encontrar un modelo que funcione bien para ti, así lo seguirás utilizando a largo plazo.
Fondo de emergencia
Un fondo de emergencia es un ahorro que te permite pagar emergencias o gastos inesperados sin recurrir a deudas. Un pequeño fondo de emergencia es mejor que ningún fondo de emergencia.
Las emergencias y los gastos inesperados son inevitables. Si no tienes tu propio dinero para usar en una emergencia, terminarás usando el de otra persona. A menudo, ese “alguien más” es una tarjeta de crédito de alto costo. El tercer paso hacia la libertad financiera es construir un fondo de emergencia. Comienza donde puedas, incluso si son $100 o $200 por semana. Cualquier cosa ayuda.
Lo ideal es tener de tres a seis meses de gastos ahorrados para una emergencia. Para algunas personas, eso no es realista. Haz lo mejor que puedas, pero haz algo.
Reduce o elimina la deuda
La deuda es un reclamo presente contra tus ganancias futuras. Cuando pides prestado, te comprometes a pagar después. Pone un freno a tus ingresos futuros, lo que hace que sea más difícil mantener los gastos por debajo de las ganancias.
La deuda siempre tiene un costo. Ese costo es el interés, expresado como un porcentaje anual de la cantidad que debes. Pagar tu deuda siempre te costará más de lo que pediste prestado.
A veces la deuda es necesaria.
Si bien se insiste en lo perjudicial que es endeudarse, la realidad es que, para muchos, obtener un automóvil, una casa, o enviar a los hijos a un colegio privado, implicará endeudarse.
El mayor problema con la deuda no son los préstamos para automóviles, las hipotecas o los préstamos. El mayor problema con la deuda es la deuda renovable. La deuda de la tarjeta de crédito es una deuda renovable. Es bueno tener una tarjeta de crédito, pero no a largo plazo. Esta es la primera deuda que debes trabajar para mejorar tus finanzas. Encárgate de eso y luego trabaja en la deuda de largo plazo.
Protección
Necesitamos proteger las cosas que no podemos permitirnos perder, como nuestra casa o la capacidad de generar ingresos. Necesitamos tener nuestros asuntos en orden, como nuestro testamento o unas últimas voluntades vitales en caso de que no podamos tomar decisiones. Y debemos tener claro qué acciones estamos tomando para prevenir el robo de identidad.
Proteger lo que no podemos permitirnos perder a menudo significa comprar un seguro. Necesitamos considerar si queremos o necesitamos dejar algo para los sobrevivientes en caso de morir prematuramente. También podríamos considerar cómo se pagaría nuestro funeral o si estamos cargando este gasto en los demás.
Y debemos considerar cómo pagaríamos nuestras cuentas si estuviéramos enfermos o lesionados y no pudiéramos trabajar. Esto se puede abordar con un seguro de discapacidad. Naturalmente, es posible que también necesitemos un seguro de automóvil y un seguro de propietario o de inquilino.
Si tienes algunos activos, además de los de tu jubilación, probablemente deberías hacer un testamento. Para los activos de tu jubilación debes nombrar un beneficiario pues no forma parte de tu testamento. Si tienes hijos, definitivamente debes hacer un testamento.
Debes aprender lo suficiente sobre el robo de identidad para tomar algunas decisiones básicas que te ayuden a protegerte. El robo de identidad es un gran problema que no va a desaparecer en el corto plazo.
Ahorros
Construimos nuestros activos financieros a través del ahorro. La diferencia entre ahorrar e invertir es el tipo de activos que usamos en cada caso. Los ahorros implican activos estables cuyo valor no fluctúa. Tampoco crecen muy rápido. Pero están ahí cuando los necesitas.
Por lo general, ahorramos para objetivos a cinco años vista, donde es más importante que no perdamos dinero, en lugar de tratar de rentabilizarlos en condiciones que quizás no sean las más favorables.
Podríamos ahorrar para cosas como cambiar nuestro coche, unas vacaciones o el pago inicial de una casa. Dado que todos estos son objetivos relativamente a corto plazo, guardamos el dinero en un lugar seguro. Literalmente, lo guardamos.
Invertir
Invertir es colocar fondos en vehículos financieros que esperamos crezcan a una tasa mayor que la tasa de inflación a lo largo del tiempo. Nuestra expectativa es que con el dinero invertido más adelante podamos comprar más de lo que podemos comprar hoy. Las inversiones trabajan para que en general nuestro futuro sea mejor.
Invertimos en activos que esperamos superen los ahorros u otro tipo de inversiones más conservadoras. Podemos conseguir esto simplemente usando fondos indexados, asignaciones de activos o fondos de horizonte temporal.
Mucha gente piensa que invertir es la clave para salir adelante financieramente.
Sin embargo, invertir no es cuestión de hacer selecciones brillantes.
Una inversión exitosa proviene de elegir activos que tengan una alta probabilidad de crecimiento en el tiempo.
Eso no es ni difícil ni glamoroso. Y aunque la tentación sea mucha, es inteligente renunciar a la emoción de las inversiones de alto riesgo y elegir lo que sabes que ha funciona bien. Un buen fondo indexado de bajo costo, un fondo de asignación de activos o un fondo de horizonte temporal pueden llevarte a donde necesites ir.
Sí, necesitas aprender un poco sobre inversiones. Pero no tiene por qué ser difícil, estresante o llevartemucho tiempo. Los inversores exitosos eligen inversiones sólidas y las mantienen durante largos períodos de tiempo. Lento, pero constante, ganarás la carrera.
Mi conclusión
En realidad es muy simple. No siempre es fácil y, a veces, las opciones pueden ser difíciles. A veces decir no a un gasto frívolo puede ser difícil cuando estamos estresados ¿¿o cansados ¿¿y solo queremos darnos un capricho. Pero tampoco tenemos que ser perfectos. Solo necesitamos mejorar un poco, y luego hacer eso una y otra vez.
Estos siete pasos son simples. Te ayudarán a simplificar tus finanzas y a poner cada cosa en su lugar. Comienza con el primero, pasa al siguiente, y después a uno más.
Ponerte en forma financieramente es muy parecido a ponerte en forma físicamente: no empiezas arriba; empiezas donde estás. Haces un poco más y mejoras un poco; y sigues trabajando sin rendirte. Descubrirás que el proceso es divertido y gratificante. Te darás cuenta de que lo entiendes y que funciona. Y es que es así: simple y funciona.
Cómo construir tu libertad financiera
¿Qué significa la libertad financiera ?
La libertad financiera depende de cuáles sean tus metas personales, sueños y objetivos. Implica que tengas la estabilidad monetaria para llevar a cabo los distintos planes que visualizas en tu vida sin preocuparte por tu cuenta bancaria. Por ejemplo, es poder hacer ese viaje que has soñado sin preocuparte por ir a la oficina, o comprar tu casa ideal y aún tener los fondos para tus otros intereses.
Para avanzar en el camino hacia la libertad financiera, tendrás que desarrollar hábitos financieros saludables y encontrar ideas para incrementar ingresos.
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