En un contexto económico complejo como el actual, la posibilidad de pagar en cuotas suele resultar atractiva para afrontar gastos importantes. Sin embargo, es crucial analizar si realmente es la mejor opción, considerando el costo financiero total y las tasas de interés.
El dilema de las cuotas: ¿Conveniencia o trampa?
No confundas cuotas fijas con cuotas sin interés. La clave está en analizar el Costo Financiero Total (CFT), es decir, la tasa de interés aplicada más los gastos y costos asociados. Este es el número que realmente indica el precio final que estás pagando.
Actualmente, las promociones de cuotas sin interés son escasas y suelen limitarse a un máximo de 3 pagos. Fuera de estas promociones, pagar en cuotas puede triplicar el valor del bien o servicio.
Las tasas de interés actuales son elevadas, superando el 100% en muchos casos. A esto se suma el CFT, que puede alcanzar hasta el 300% en algunos casos y plazos.
Programas gubernamentales: Ahora 12 y Ahora 30
El programa Ahora 12, con tasas subsidiadas, ofrece financiación en 3, 6, 12, 18 y 24 cuotas para productos de fabricación nacional. Sin embargo, tener en cuenta que las tasas de interés varían según la cantidad de cuotas:
| Cuotas | Tasa de interés anual |
|---|---|
| 3 | 10% |
| 6 | 33,72% |
| 12 | 76,83% |
| 18 | 132,84% |
| 24 | 206,29% |
El programa Ahora 30, con una tasa del 48% anual, tiene un tope de $200.000 y aplica solo a ciertos productos, como televisores, aires acondicionados y celulares.
¿Cuándo conviene pagar en cuotas?
Desde el punto de vista financiero, solo conviene pagar en cuotas si la tasa de interés de la financiación es menor que la tasa de interés a la que podrías colocar un plazo fijo. En ese caso, podrías invertir el dinero, comprar en cuotas y obtener un beneficio al finalizar el plazo.
Sin embargo, es importante considerar tu capacidad de pago y tu disciplina financiera. Si no eres una persona ordenada y corres el riesgo de sobreendeudarte, la financiación en cuotas no te conviene.
Factores a considerar antes de comprar en cuotas
¿Es el bien que vas a comprar realmente necesario? En especial, si se trata de un bien durable, como una heladera o un televisor, la compra en cuotas puede ser conveniente si la tasa de interés es menor a la inflación.
¿Cuánto es la cuota inicial? Es importante que la cuota inicial sea asumible para tu presupuesto actual y que la proporción del pago vaya disminuyendo con el tiempo.
Lleva un registro de las cuotas que ya asumiste para evitar sobrepasarte de tu capacidad de pago y caer en incumplimientos con la tarjeta de crédito.
Consultas habituales sobre pagar en 18 meses
¿En qué casos conviene pagar en 18 meses?
Si la compra se trata de un bien durable y la tasa de interés del plan de financiación es menor a la tasa de interés que podrías obtener con un plazo fijo, pagar en 18 meses puede ser una buena opción. Sin embargo, es fundamental evaluar tu presupuesto y capacidad de pago para evitar sobreendeudarte.
¿Es recomendable pagar en 18 meses con Ahora 12?
Si bien Ahora 12 ofrece tasas subsidiadas, la tasa de interés para 18 cuotas es del 132,84% anual. Es importante comparar esta tasa con la tasa que podrías obtener con otras opciones de financiación y con tu capacidad de pago.
¿Qué riesgos implica pagar en 18 meses?
El principal riesgo es sobreendeudarse. Si no eres disciplinado con tus finanzas, pagar en cuotas puede llevarte a gastar más de lo que puedes pagar y afectar tu estabilidad financiera.
¿Qué alternativas existen a pagar en 18 meses?
Siempre puedes optar por ahorrar durante un tiempo para comprar el bien al contado o buscar opciones de financiación con tasas de interés más bajas. También puedes considerar la posibilidad de comprar un bien usado en buen estado.
Pagar en cuotas a 18 meses puede ser una opción conveniente si se toman en cuenta los factores mencionados anteriormente. Sin embargo, es importante evaluar tu situación financiera, la tasa de interés y el costo financiero total antes de tomar una decisión. Recuerda que la mejor estrategia para tu economía es mantener un presupuesto equilibrado y evitar sobreendeudarte.
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