Un préstamo bancario puede ser una herramienta poderosa para impulsar tus finanzas y construir riqueza. Pero, ¿cómo puedes convertir un préstamo en una inversión inteligente? En este artículo, te explicaremos las mejores estrategias para aprovechar un préstamo bancario y convertirlo en una fuente de crecimiento financiero.
¿En qué invertir un préstamo bancario?
Aunque los préstamos personales son productos de deuda, pueden ser una herramienta excelente para construir riqueza si se utilizan correctamente. A continuación, te presentamos las opciones más comunes y cómo aprovecharlas:
Consolidación de Deudas
La deuda suele ser el mayor obstáculo para construir riqueza. La deuda de tarjetas de crédito es especialmente perjudicial, ya que afecta tu salud financiera de dos maneras:
- Pagos mínimos : Muchos caen en la trampa de hacer solo el pago mínimo, lo que prolonga la deuda y acumula más intereses.
- Tasa de utilización del crédito : Un alto porcentaje de utilización de crédito puede afectar negativamente tu puntaje crediticio. Un puntaje bajo significa costos más altos al pedir préstamos en el futuro.
Los préstamos personales, a diferencia de las tarjetas de crédito, se desembolsan en un solo pago y tienen un cronograma de pago fijo con una tasa de interés fija. Esto los convierte en una mejor opción para construir riqueza porque:
- Fecha de pago definida : Te da una fecha clara para estar libre de deudas. Al eliminar la deuda más rápido, puedes acumular menos intereses.
- Tasa de interés (APR) más baja : Las tasas de interés de los préstamos personales suelen ser más bajas que las de las tarjetas de crédito.
- Tasa fija : La tasa de interés no cambia durante la duración del préstamo, a diferencia de las tarjetas de crédito que pueden variar mensualmente.
- Mejora tu puntaje crediticio : Pagar la deuda revolvente puede aumentar tu puntaje crediticio, lo que significa tasas de interés más bajas y costos más bajos en el futuro.
- Pago único : No puedes reutilizar el dinero que recibes de un préstamo personal, y no hay opción de pago mínimo. El cronograma de pago fijo puede evitar que te endeudes más de lo necesario.
Consejo:
Para maximizar tus ahorros con un préstamo de consolidación de deudas, necesitas tener un buen crédito, un ingreso estable y considerar todas las tarifas que cobran los prestamistas. Si un préstamo de consolidación de deudas no te ayuda a ahorrar dinero, una estrategia de pago de avalancha o bola de nieve podría ser una mejor opción.
Inversión
Existen varias formas de utilizar un préstamo personal para invertir. Algunas conllevan más riesgo que otras y solo deben considerarse con el asesoramiento experto de un asesor financiero.
- Comprar acciones : Usar deuda para operar en el mercado de valores es muy arriesgado. A menos que tengas experiencia comercial o puedas permitirte perder el dinero que pides prestado, probablemente no sea una buena idea.
- Financiar reparaciones en una propiedad de alquiler : Si tienes habilidades para el bricolaje, puedes comprar propiedades deterioradas y usar un préstamo personal para repararlas y alquilarlas. Si el ingreso de alquiler supera tu pago de la hipoteca, obtienes un activo que tu inquilino amortiza.
- Comprar y remodelar casas : Si no quieres ser propietario, puedes mejorar las propiedades y venderlas para obtener ganancias. La mayoría de los préstamos personales no requieren garantía para calificar, a diferencia de una hipoteca. Por lo tanto, puedes obtener los fondos que necesitas sin preocuparte por el estado de la casa que estás reparando.
- Obtener educación, capacitación o certificaciones adicionales : Invertir en ti mismo puede tener sentido si aumenta tu potencial de ingresos. El retorno de la inversión vendrá en forma de mayores ganancias y más promociones debido a las habilidades adicionales que obtengas.
Financiamiento de Mejoras en el Hogar
Los préstamos personales también se pueden utilizar para construir riqueza realizando renovaciones o mejoras en una propiedad que aumenten su valor. Usar un préstamo personal para mejoras en el hogar te da acceso rápido a efectivo sin atar el capital de tu casa.
Algunos prestamistas ofrecen plazos de reembolso de hasta 144 meses para préstamos de mejoras en el hogar, lo que equivale a los plazos de algunos préstamos sobre el capital de la vivienda. También pueden ser una buena alternativa a los préstamos garantizados, como un préstamo sobre el capital de la vivienda o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC), ya que no corres el riesgo de perder tu casa si incumples con los pagos. El proceso de aprobación también es menos complejo porque no requiere una evaluación del valor de tu casa.
Es importante elegir renovaciones que tengan las mayores posibilidades de aumentar el valor de tu casa. Recuperarás la mayor parte o todo el costo de estas principales renovaciones al vender:
- Instalar una nueva puerta de garaje.
- Reemplazar tu puerta de entrada.
- Agregar revestimiento de piedra.
- Remodelación de tu cocina.
- Instalar nuevos revestimientos.
- Agregar una terraza.
- Remodelación de tu cocina.
- Convertir tu sistema HVAC.
Evaluar tu tolerancia a la deuda
Antes de intentar cualquiera de las estrategias anteriores, es importante comprender si se ajustan a tu presupuesto. Eso significa evaluar tu tolerancia a la deuda.
La tolerancia a la deuda es un término prestamista que se refiere a cuánto puedes permitirte pedir prestado en comparación con lo que ganas. Los prestamistas establecen sus propios límites de tolerancia en función de las pautas de la relación deuda-ingreso (DTI). Sin embargo, también es importante observar tu ingreso residual, que es cuánto dinero extra tienes después de pagar todos tus gastos regulares.
Relación deuda-ingreso (DTI)
Tu relación DTI se mide dividiendo tus pagos de deuda mensuales entre tus ingresos antes de impuestos.
Por ejemplo, si ganas $10,000 al mes y debes $3,000 al mes, tu relación DTI es del 30% (3,000 dividido entre 10,000 = 30%). Los asesores financieros a menudo recomiendan mantener tu relación DTI en un 36% o menos, incluida la nueva deuda que estás asumiendo.
Sin embargo, los prestamistas pueden establecer sus propias relaciones DTI, y algunos te permiten pedir prestado hasta el 50% de tus ingresos. Sin embargo, a menudo cobran una tasa más alta por una relación DTI alta debido al riesgo adicional de que puedas incumplir si tus ingresos disminuyen repentinamente debido a una reducción de horas o un despido.
Ingreso residual
Considera cuánto dinero tienes después de pagar tus gastos fijos y variables típicos cada mes. Tu estilo de vida puede incluir comer fuera en restaurantes, un largo viaje al trabajo que consume gasolina o frenos o clases de baile para un niño.
¿Tendrás suficiente dinero después de agregar un pago de préstamo para manejar emergencias? No olvides considerar tus objetivos de ahorro para la jubilación y la educación. El hecho de que un prestamista te apruebe para una relación DTI alta no significa que tus hábitos financieros puedan permitírtelo.
¿Qué se considera rico?
Antes de pedir un préstamo personal e invertir, es importante considerar tus objetivos financieros. ¿Cómo defines el éxito y cuánto dinero debes ganar para llegar allí?
Según la última Encuesta de Libertad Financiera de Bankrate, el estadounidense promedio siente que necesita alrededor de $233,000 al año para sentirse seguro o cómodo con sus finanzas. Eso es más del triple del salario promedio de la nación, que es poco más de $75,000.
Sin embargo, esa cifra es demasiado baja para que los encuestados se sientan ricos. De hecho, los estadounidenses dijeron que necesitarían la asombrosa cantidad de $483,000 por año en promedio para sentirse ricos o lograr la libertad financiera.
Otras conclusiones esclarecedoras de la encuesta incluyen:
- Solo el 28% de los estadounidenses se consideran financieramente seguros.
- El 63% de los estadounidenses dice que siente que la alta inflación les impide ser financieramente seguros o cómodos.
- La estimación promedio de las mujeres sobre la cantidad de dinero que necesitan ganar para sentirse ricas es $8,000 más alta que la estimación promedio de los hombres.
Los préstamos personales pueden ser una herramienta valiosa para construir riqueza si se utilizan con sabiduría. Puedes consolidar deudas de alto interés, invertir en empresas rentables o financiar mejoras en el hogar.
Sin embargo, es importante determinar tu tolerancia a la deuda y tomar decisiones de endeudamiento responsables. Con el enfoque correcto, los préstamos personales pueden ser una herramienta poderosa para mejorar tu situación financiera y construir riqueza a largo plazo.
Así que no tengas miedo de explorar el potencial de los préstamos personales. Solo asegúrate de tomar decisiones informadas que te conduzcan hacia la libertad financiera.
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