Planificar cuidadosamente el mañana pasa a ser una prioridad cuando la familia empieza a crecer. Si la seguridad financiera de los tuyos es lo primero para ti, probablemente te estés planteando un plan de ahorro para los pequeños de la casa. En este artículo vamos a repasar algunos de los productos que podrían interesarte para que tu familia esté más tranquila a nivel financiero.
Cuentas infantiles: cuándo empezar
Probablemente hayas escuchado hasta la saciedad que el nacimiento de un bebé cambia la vida. Detrás de este innegable cliché se esconde una verdad como un templo: desde el primer momento en el que entran en tu vida, todo empieza a cobrar un nuevo significado. Es decir, tienes más responsabilidad y una preocupación creciente por lo que puedes ofrecerles.
No solo se trata de las cosas del día a día, como la educación o el tiempo libre, sino de su futuro, cuando sean personas a punto de independizarse. Por eso nunca es demasiado pronto para empezar a invertir para tus hijas e hijos: lo ideal es cuanto antes mejor, quizá cuando reciban algún dinero inesperado, cómo una comunión, un cumpleaños o un bautizo. De esta forma, podrán empezar a acumular dinero a largo plazo, aprovechando algunas de las principales ventajas (como el interés compuesto) y formar una especie de pequeña (o, con suerte, una gran) hucha.
Las soluciones más comunes
Como ocurre con muchas otras cosas, como las dietas, lo que a unas personas les va bien a otras no tanto. En el caso de la inversión, por ejemplo, los productos financieros disponibles actualmente tienen características diferentes y hay que elegir el que mejor nos conviene. Si quieres saber más sobre el entorno de la inversión, échale un vistazo a nuestra sección de educación financiera, donde encontrarás diferentes artículos que podrían ayudarte a tomar una decisión con conocimiento y bien fundamentada.
¿No sabes muy bien por dónde empezar? Vamos a ver cuáles son las opciones más populares en España.
Cuentas de ahorro infantiles
La solución más conocida para quienes desean invertir para sus hijas e hijos, probablemente porque existe desde hace décadas, es la clásica cuenta de ahorro infantil, que se registra directamente a su nombre. En algunos casos esta cuenta se puede crear asociada a la del adulto, siendo dos cuentas independientes, y en otras se puede abrir la cuenta infantil sin tener una cuenta adulta necesariamente vinculada. Este tipo de cuentas suelen comprender las mismas condiciones: incluyen supervisión parental, ofrecen una tarjeta de débito y guardan un registro de los movimientos.
Generalmente, estas cuentas tributan igual que las de los adultos y la remuneración que ofrecen es muy baja, por lo que a largo plazo apenas se verá crecer el saldo excepto por las aportaciones que se reciban. Como en el caso de las cuentas de ahorros de los adultos, la rentabilidad obtenida a cambio de depositar nuestro capital se queda por debajo del de la inflación, es decir, no la compensa. Es por eso que, en un contexto de subida de precios, la hucha no solo no engordará sino que irá perdiendo valor poco a poco con el paso del tiempo.
Planes de inversión infantiles
Contratar un plan de inversión para nuestros hijos e hijas, con la mirada puesta en el largo plazo, puede ser una alternativa que ayude a preservar el valor de sus ahorros. Accediendo al mercado de valores podemos obtener rendimientos que compensen la inflación y que eviten una sorpresa el día que nuestros hijos e hijas deseen hacer una retirada de efectivo para, por ejemplo, comprarse su primer coche o pagar la matrícula de la universidad.
Es importante investigar la forma de funcionamiento del plan de inversión que seleccionamos antes de contratarlo, teniendo en cuenta variables como la flexibilidad de las aportaciones periódicas, la liquidez o las comisiones que se aplican por crearlo, modificarlo, pausarlo y cancelarlo. También, otras características como la edad del menor. En España, los menores de 18 años no pueden invertir en los mercados de capitales, sin embargo, sus progenitores pueden crear una cuenta de custodia con la que gestionar sus ahorros y contratar un plan de inversión para menores pensado para ellos.
Un plan de inversión infantil puede ser además una oportunidad única para que los más jóvenes den sus primeros pasos en su educación financiera e integren entre sus hábitos el ahorro, conozcan el mercado y sus fluctuaciones, y puedan, en el futuro, hacerse cargo de la gestión de su patrimonio de forma satisfactoria y autónoma.
Planes de inversión en ETFs
Una idea innovadora en esta línea son los planes de inversión en ETFs (fondos cotizados en bolsa), que ofrecen varias ventajas sobre los fondos tradicionales que suelen ofrecer los bancos. Una de las características más conocidas de los ETFs es su transparencia y los bajos costes de gestión. A diferencia de los fondos de inversión, los ETFs reproducen índices de mercado, lo que reduce el riesgo de rendimiento asociado a la gestión activa y ofrece una diversificación más amplia. Además, suelen brindar más liquidez y flexibilidad, lo que permite reaccionar con rapidez a los cambios del mercado. Invertir en ETFs a través de un plan de inversión puede ser, por tanto, una forma eficaz de construir una cartera diversificada y de bajo coste, adecuada para una estrategia de inversión a largo plazo para un menor.
Letras del Tesoro para menores
Con una inusitada popularidad en los últimos meses tras la subida de los tipos de interés, las Letras del Tesoro se han convertido en un must en España. Se trata de un producto de tipo fijo a corto plazo con el que compramos deuda del Estado. Debido a la baja probabilidad de que el Estado no devuelva la deuda, el riesgo es bajo, aunque también lo es el rendimiento que nos aporta.
Una de las curiosidades de las Letras del Tesoro es que pueden comprarse directamente en el Banco de España. La inversión mínima es de 1000 € y los plazos varían de 3 a 12 meses, al término de los cuales recibiríamos tanto nuestro capital como el porcentaje de interés pactado de antemano. Los menores pueden adquirir Deuda del Estado pero deben acudir en persona con sus progenitores o representante legal.
Planes de inversión a nombre de los progenitores o representante legal
Además de las posibilidades enumeradas anteriormente, también es posible realizar inversiones a tu nombre y en función de los objetivos financieros de cada persona. Esta opción brinda más libertad de acción, ya que no está vinculada a un menor. Se puede crear una cartera destinada a un menor diversificada para maximizar las posibilidades de aumentar el capital invertido a largo plazo.
¿En qué invertir siendo menor de edad?
Si bien la edad mínima para invertir en bolsa es de 18 años, existen opciones para que los menores de edad puedan beneficiarse de la inversión. Estos son algunos de los productos más populares para invertir siendo menor de edad :
Cuentas de ahorro infantiles
Estas cuentas son una opción tradicional y segura para empezar a invertir para tus hijos. La ventaja es que se pueden abrir con una cantidad mínima y son fáciles de administrar. Sin embargo, la rentabilidad suele ser baja, por lo que no son la mejor opción para invertir a largo plazo.
Planes de inversión para menores
Estos planes son una alternativa más atractiva para invertir a largo plazo, ya que ofrecen la posibilidad de obtener mayores rendimientos. Los padres o tutores legales pueden abrir una cuenta de custodia para gestionar el dinero de sus hijos y contratar un plan de inversión que se ajuste a sus necesidades y objetivos.
ETFs (Exchange Traded Funds)
Los ETFs son una forma popular de invertir en el mercado de valores a través de un plan de inversión. Ofrecen una mayor diversificación y bajos costos de gestión, lo que los convierte en una buena opción para invertir a largo plazo.
Letras del Tesoro
Las Letras del Tesoro son un producto de inversión a corto plazo que se caracteriza por su baja volatilidad y su seguridad. Se pueden adquirir a través del Banco de España y son una buena opción para aquellos que buscan una inversión conservadora.
Factores a considerar al invertir para un menor
Antes de invertir para tus hijos, es importante considerar algunos factores clave:
- Objetivos financieros: ¿Para qué quieres invertir para tu hijo ? ¿Es para su educación, para su futuro, para un viaje, etc.?
- Tolerancia al riesgo: ¿Cuánto riesgo estás dispuesto a asumir? Los planes de inversión a largo plazo suelen ser más riesgosos, pero también tienen el potencial de obtener mayores rendimientos.
- Horizonte de inversión: ¿Cuánto tiempo piensas mantener la inversión? A más largo plazo, mayor será el potencial de obtener rendimientos.
- Costo de gestión: Es importante considerar los costos de gestión asociados a cada producto de inversión.
- Liquidez: ¿Necesitas acceder al dinero con facilidad? Algunas inversiones, como las Letras del Tesoro, son más líquidas que otras.
Consejos para invertir para tus hijos
- Empieza temprano: Cuanto antes empieces a invertir para tus hijos , mayor será el tiempo que tenga el dinero para crecer.
- Diversifica tus inversiones: No pongas todos tus huevos en una sola cesta. Diversifica tus inversiones para reducir el riesgo.
- Invierte a largo plazo: No te dejes llevar por las fluctuaciones del mercado a corto plazo. El mercado de valores tiende a subir a largo plazo.
- Sé paciente: La inversión es un juego de paciencia. No esperes obtener rendimientos instantáneos.
- Revisa tu cartera regularmente: Revisa tu cartera de inversiones de forma regular para asegurarte de que se ajusta a tus objetivos y necesidades.
Conclusión
Invertir para tus hijos puede ser una forma inteligente de asegurar su futuro financiero. Con la información adecuada y un poco de planificación, puedes empezar a invertir para tus hijos desde temprana edad. Recuerda que la inversión es un proceso a largo plazo, así que sé paciente y no te dejes llevar por las emociones.
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