Conceptos básicos de finanzas personales: la gestión de tu dinero

Aunque el dinero es un aspecto fundamental de la vida, la educación financiera no suele ser parte de la formación académica ni familiar. La falta de conocimiento en este ámbito puede llevar a una gestión financiera deficiente, lo que podría traducirse en vivir al día, acumular deudas o no ahorrar lo suficiente para la jubilación.

Para evitar estas situaciones, es fundamental comprender los conceptos básicos de las finanzas personales. Estos principios sencillos pero inteligentes te ayudarán a presupuestar de forma inteligente, ahorrar eficazmente y gastar con sensatez.

Estos 10 conceptos básicos de finanzas personales pueden encaminarte a controlar tu dinero y alcanzar tus objetivos financieros.

Puntos Clave

• Los conceptos básicos de las finanzas personales incluyen presupuesto, ahorro, inversión, gestión de deudas y comprensión del crédito.
• El presupuesto implica el seguimiento de ingresos y gastos, la fijación de objetivos financieros y la toma de decisiones de gastos informadas.
• El ahorro es importante para emergencias, objetivos futuros y la jubilación. Incluye la creación de un plan de ahorro y la automatización de las contribuciones.
• La inversión ayuda a aumentar la riqueza a lo largo del tiempo. Implica comprender la tolerancia al riesgo, diversificar las inversiones y considerar los objetivos a largo plazo.
• La gestión de la deuda requiere comprender las tasas de interés, realizar pagos puntuales y priorizar el pago de la deuda con intereses más altos.
• Comprender el crédito implica monitorear las puntuaciones crediticias y mantener buenos hábitos crediticios.

Definición de Finanzas Personales

Las finanzas personales se refieren a la gestión de tu dinero y la planificación para tu futuro. Abarca el gasto, el ahorro, la inversión, los seguros, las hipotecas, la banca, los impuestos y la planificación para la jubilación.

Las finanzas personales también se centran en alcanzar objetivos financieros personales, ya sean necesidades a corto plazo, como un viaje o la compra de un automóvil, o objetivos a largo plazo, como ahorrar para la educación universitaria de tus hijos o la jubilación.

Los 10 Conceptos Básicos de Finanzas Personales

A continuación, conoce 10 de los fundamentos más importantes para dominar las finanzas personales.

El Presupuesto: Tu Mejor Aliado

Presupuestar y aprender a equilibrar tu cuenta bancaria es clave para asegurar que los gastos mensuales no superen los ingresos. Improvisar y confiar en que todo se resuelva al final del mes puede generar comisiones bancarias y deudas con tarjetas de crédito, impidiendo el logro de tus objetivos de ahorro.

Para controlar tus finanzas, revisa tus estados de cuenta de los últimos meses y elabora una lista de tus ingresos mensuales promedio (después de impuestos) y tus gastos mensuales promedio.

Es útil dividir los gastos en categorías que incluyan necesidades básicas (por ejemplo, alquiler, servicios públicos, comestibles) y gastos discrecionales (por ejemplo, compras, viajes, Netflix). Para tener una visión real de dónde se va tu dinero cada día, puedes llevar un registro de tus gastos durante un mes, ya sea con un diario o una aplicación en tu teléfono.

Una vez que conozcas todos los ingresos y gastos habituales, puedes determinar si vas hacia atrás, te mantienes igual o, idealmente, avanzas al ahorrar dinero cada mes.

Si no vives dentro de tus posibilidades o deseas liberar más efectivo para ahorrar, un buen primer paso es revisar tu presupuesto y buscar formas de reducir los gastos discrecionales. ¿Puedes cocinar más en lugar de salir a comer? ¿Comprar menos ropa? ¿Cancelar el cable? ¿Dejar el gimnasio y hacer ejercicio en casa?

También puedes considerar maneras de aumentar tus ingresos, como solicitar un aumento o iniciar un trabajo secundario desde casa.

Construyendo un Fondo de Emergencia

No puedes predecir cuándo se averiará tu automóvil o cuándo tendrás que hacer una visita de emergencia al dentista. Si no tienes dinero ahorrado para lo que la vida te depare, podrías arriesgarte a acumular deudas con tarjetas de crédito con altos intereses o incumplir con tus facturas.

Para evitar esto, es aconsejable empezar a guardar algo de dinero cada mes para crear un fondo de emergencia. Una regla general común es tener entre tres y seis meses de gastos básicos de vida reservados en una cuenta de ahorros separada.

Es una buena idea elegir una cuenta donde el dinero pueda generar intereses, pero puedas acceder a él fácilmente si lo necesitas. Algunas buenas opciones son: una cuenta de ahorros de alto rendimiento, una cuenta de ahorros en línea o una cuenta bancaria sin comisiones.

Evitando un Saldo en la Tarjeta de Crédito

Cuando tienes una tarjeta de crédito a tu disposición, puede ser tentador cargar más de lo que puedes pagar. Pero llevar un saldo de un mes a otro hace que esas compras sean considerablemente más caras de lo que comenzaron.

La razón es que las tarjetas de crédito tienen algunas de las tasas de interés más altas del mercado, a menudo superiores al 20%. Esto significa que un pequeño cargo que se prolongue durante varios meses puede convertirse rápidamente en una suma mucho mayor. Lo mismo ocurre con otras deudas con altos intereses, como algunos préstamos privados o de día de pago.

Sin embargo, si ya tienes deudas con altos intereses, no te preocupes. Hay formas de pagar esa deuda.

El método de la avalancha, por ejemplo, requiere pagar los mínimos a todos tus acreedores y destinar cualquier dinero extra a la deuda con la tasa de interés más alta primero. Una vez que esa deuda se ha pagado, el prestatario destina su efectivo adicional a la deuda con la siguiente tasa más alta, y así sucesivamente.

Pagando tus Facturas a Tiempo

Si te saltas pagos de facturas o realizas pagos atrasados, tus acreedores podrían imponerte multas por pago tardío. Si retrasas el pago por un período prolongado, tu cuenta podría entrar en mora o enviarse a cobranza.

Los pagos atrasados también pueden afectar tu puntuación crediticia, el número que los prestamistas utilizan para determinar si te conceden préstamos y crédito.

Tu historial de pagos representa el 35% de tu puntuación crediticia, por lo que un historial de pagos atrasados y perdidos puede ser un gran golpe en contra de tu puntuación. Una puntuación crediticia baja puede dificultar la obtención de préstamos, y los préstamos que obtengas probablemente tendrán tasas de interés más altas.

Para asegurarte de no perder nunca una fecha límite, puede ser útil hacer una lista de tus facturas y sus fechas de vencimiento, configurar pagos automáticos cuando sea posible y registrarte para recibir recordatorios.

Empezar a Ahorrar para la Jubilación Temprano

Cuando eres joven, la jubilación puede parecer algo lejano. Pero ahorrar dinero lo antes posible significa que tendrás más años para ahorrar, distribuyendo el ahorro a lo largo de tu vida en lugar de apresurarte a ponerte al día.

Quizás la razón más importante para empezar lo antes posible, sin embargo, es el poder del interés compuesto.

Debido a que ganas intereses no solo sobre tus contribuciones, sino también sobre los intereses acumulados, las cantidades pequeñas pueden crecer con el tiempo. Si tienes un plan patrocinado por tu empleador, como un 401(k), es posible que desees considerar la posibilidad de contribuir, especialmente si tu empleador ofrece igualar tus contribuciones.

Dependiendo de tu situación, también puedes abrir una IRA tradicional, una Roth IRA o una SEP IRA.

Invirtiendo

Ahorrar para la jubilación puede no ser suficiente para tener lo que necesitas para vivir cómodamente después de dejar de trabajar. Además, puede haber cosas que desees poder permitirte más adelante en la vida, pero antes de alcanzar la edad de jubilación.

Por ejemplo, si tienes hijos, es posible que desees empezar un plan 529 para ayudarte a invertir en su educación universitaria.

Para otros objetivos de ahorro a largo plazo, es posible que desees invertir dinero adicional, teniendo en cuenta que todas las inversiones tienen cierto nivel de riesgo y el mercado es volátil, lo que significa que sube y baja con el tiempo.

Para empezar a invertir, puedes elegir una empresa financiera con la que quieras trabajar y luego abrir una cuenta de corretaje estándar. Desde allí, puedes poner tu dinero en un fondo mutuo o un fondo cotizado en bolsa (que agrupan diferentes tipos de inversiones), o, si estás preparado para hacer una buena cantidad de investigación, elegir tus propias acciones y bonos.

Asegurándote

Cuando se trata de seguros, a veces es mejor prepararse para lo peor. Eso significa asegurarse de tener seguro de salud y seguro de automóvil (que es obligatorio por ley). También es posible que desees considerar un seguro de inquilinos o propietarios para proteger tu casa y tus pertenencias.

Si tienes hijos u otras personas que dependen de ti económicamente, puede ser una buena idea obtener un seguro de discapacidad a largo plazo y un seguro de vida a término. Muchas personas pueden adquirir seguros de salud y discapacidad a través de sus empleadores. Si no tienes esa opción, es posible ir a través de un agente de seguros, un corredor o la compañía de seguros directamente.

Aprovechando las Recompensas de las Tarjetas de Crédito

Si tienes una puntuación crediticia decente, puedes considerar obtener una tarjeta de crédito con recompensas que te puede dar millas de viaje o devolución de dinero en tus compras. Si los viajes son tu prioridad, es posible que desees buscar una tarjeta de crédito flexible de recompensas de viaje, lo que significa que sus recompensas se pueden aplicar a muchas aerolíneas y hoteles diferentes.

Es posible que desees buscar una tarjeta que no solo ofrezca recompensas, sino que también ofrezca una buena bonificación de registro por gastar una cierta cantidad dentro de los primeros meses. Una que no tenga una tarifa anual sería ideal también.

Independientemente de la tarjeta que elijas, es una buena idea familiarizarte con su programa de recompensas: el valor de sus unidades de recompensa (puntos, millas o devolución de dinero), cómo canjearlas, si tus recompensas expiran y cualquier cantidad mínima de canje.

También es posible que desees tener en cuenta que las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser mucho más altas que las tasas de recompensas de las tarjetas de crédito. Por lo tanto, para evitar que tus ganancias se vean absorbidas por los cargos financieros, es prudente asegurarte de pagar el saldo total de tu estado de cuenta antes de la fecha límite cada mes.

Revisando tus Informes de Crédito Regularmente

Puedes solicitar un informe de crédito gratuito cada año de las tres principales agencias de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion, en AnnualCreditReport.com.

Es una buena idea pedir periódicamente una copia de tu informe y luego escanearlo en busca de errores o indicios de actividad fraudulenta. Si ves algo que no esté bien, es recomendable ponerse en contacto con la agencia de informes crediticios o con el proveedor de la cuenta lo antes posible y presentar una disputa formal si es necesario.

Revisar tu informe puede ayudarte a detectar - y abordar rápidamente - el robo de identidad. También puede ayudarte a asegurarte de que no hay errores en el informe que puedan afectar negativamente tu puntuación crediticia. Si alguna vez quieres obtener un arrendamiento, una hipoteca o cualquier otro tipo de financiación, entonces probablemente necesitarás un informe de crédito sólido.

Eligiendo tu Banco Sabiamente

Hay muchas instituciones financieras, por lo que es recomendable comparar y asegurarse de encontrar un lugar que se adapte realmente a tus necesidades financieras. Las opciones incluyen:

• Un Banco Tradicional. Estos suelen tener ubicaciones físicas en todo el país y ofrecen una amplia gama de productos y servicios financieros. Si quieres saber que puedes tener una charla en persona sobre tu dinero, esta opción podría funcionar bien para ti.
• Cooperativa de Crédito. Estas son organizaciones sin fines de lucro propiedad de los miembros de la unión. Son similares a un banco tradicional, pero se requiere la membresía para unirse y suelen ser más pequeñas en escala y tener menos ubicaciones físicas. Sin embargo, pueden tener comisiones más bajas y tasas de interés más altas que un banco tradicional.
• Banco en Línea. Estas instituciones no suelen tener ninguna ubicación física: todo se realiza en línea. Debido a esto, a menudo tienen comisiones y tasas de interés muy competitivas. Si no necesitas necesariamente una charla en persona sobre el dinero y prefieres administrar tu dinero desde casa (o mientras estás en movimiento), un banco en línea podría ser una gran opción.

Cuando elijas un banco, es recomendable asegurarte de que el banco que elijas tenga un sitio web y una aplicación fáciles de usar, así como cajeros automáticos convenientemente ubicados que no te cobren una comisión por acceder a tu dinero.

3 Reglas de Finanzas Personales que Debes Conocer

Una vez que hayas establecido algunos procedimientos fundamentales, puedes empezar a pensar en algunas reglas generales que te pueden ayudar a tomar mejores decisiones financieras. Tres reglas que es posible que desees tener en cuenta incluyen:

• Mantén tus objetivos en mente. Sin un conjunto claro de objetivos, puede ser difícil hacer el trabajo duro de presupuestar y ahorrar. Definir algunos objetivos específicos, ya sea comprar una casa en cinco años o poder jubilarte a los 50, te da una idea de cómo se ve el éxito financiero personal para ti y te mantiene motivado.
• Aprende a distinguir los deseos de las necesidades. Fusionar estos dos conceptos puede causar estragos en tus finanzas personales. Las necesidades generalmente incluyen comida, ropa, vivienda, atención médica, transporte confiable y pagos mínimos de deudas. Todo lo demás es probablemente un deseo. Esto no significa que no puedas tener deseos, pero puede ser importante no intercambiar seguridad financiera en busca de ellos.
• Paga siempre primero a ti mismo. Esto significa sacar algo de dinero de cada cheque de pago de inmediato y destinarlo a tus objetivos futuros. Reservar dinero en una cuenta de ahorros, IRA o plan 401K a través de deducciones automáticas de nómina ayuda a reducir la tentación de gastar primero y ahorrar después.

Ser bueno con tu dinero requiere un conjunto de habilidades básicas que muchos de nosotros nunca aprendimos en la escuela. Afortunadamente, nunca es demasiado tarde para educarte sobre la gestión financiera personal.

Aprender los conceptos básicos de las finanzas personales, como cómo elegir un banco, crear un presupuesto, ahorrar para la jubilación, monitorear tu crédito, evitar (y lidiar con) las deudas con altos intereses e invertir tu dinero, es clave para alcanzar tus objetivos y generar riqueza con el tiempo.

Una forma sencilla de organizarte mejor con tu dinero es abrir la cuenta bancaria adecuada.

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