Si ya has logrado controlar tus deudas y tienes ingresos disponibles después de cubrir tus gastos prioritarios, el siguiente paso es comenzar a ahorrar e invertir para aumentar tu riqueza. Sin embargo, con tantas opciones disponibles en el entorno financiero actual, puede ser difícil saber qué tipo de cuenta de ahorro usar y cuándo es el momento adecuado para empezar a invertir. También puede ser complicado determinar para qué necesitarás tu dinero y cuándo.
Es posible que estés pensando en comprar una casa, ahorrar para un bebé, volver a la universidad o quizás una combinación de todo esto y más. "En general, debes pensar en tus objetivos y dividirlos en categorías según el plazo", dice Bridget Todd, directora de desarrollo de formadores en The Financial Gym. "A partir de ahí, puedes determinar la mejor forma de asignar tu dinero disponible".
A continuación, CNBC Select habló con Todd y Shannon McLay, fundadora de The Financial Gym, sobre cómo planificar tus ahorros a partir de ahora y mirar hacia el futuro, hasta tu jubilación.
Ahorrar para la vida que quieres
Una vez que tengas un fondo de emergencia con tres o seis meses de gastos y tu pago de deudas esté bajo control, estarás en una buena situación financiera para hacer mucho más con tu dinero. Antes de decidir cuánto ahorrar y qué cuentas utilizar, primero debes decidir qué es lo que realmente quieres en la vida, dice McLay. Cada hito, sueño o ambición tiene un costo que puedes preparar. "¿Quieres un fondo de viaje? ¿Te vas a casar? ¿Quieres comprar una casa en cinco o diez años? ¿Quieres un tatuaje?", pregunta. Cada uno de tus objetivos tendrá un plazo diferente y te exigirá pensar de forma diferente sobre cómo estás ahorrando e invirtiendo el dinero. "Los tatuajes son un gran gasto", añade McLay, uno que a menudo pasa por alto la generación del milenio, junto con la congelación de óvulos y el coste de tener una mascota.
Mantén efectivo para los objetivos que quieres alcanzar en los próximos dos años en una cuenta de bajo riesgo, como una cuenta de ahorro de alto rendimiento que gane al menos un 3% de interés. Puedes abrir una cuenta de ahorro online de alto rendimiento de Marcus by Goldman Sachs o una cuenta de ahorro online de Ally y vincularla a tu cuenta corriente para tenerla disponible cuando llegue el momento. Y para los objetivos que se alcanzarán en más de dos años, considera invertir con una cuenta de corretaje. Esto conlleva más riesgo, pero como no necesitarás el dinero de inmediato, McLay argumenta que vale la pena arriesgarse.
Dónde colocar tus ahorros
Hay muchos tipos de fondos de ahorro e inversión. En general, los fondos de menor riesgo generan un crecimiento predecible pero menor. Los fondos de mayor riesgo ofrecen el potencial de un crecimiento rápido, pero también podrías perder dinero a medida que el mercado sube y baja. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento es la menos arriesgada, porque tu dinero no se invierte en el mercado de valores, pero aún así genera 16 veces más interés que la media nacional. Cuando estés listo para hacer crecer tu dinero de forma más agresiva, busca una empresa de corretaje o un asesor robotizado que se adapte a tu estilo de vida y personalidad. "¿Quieres participar más activamente en la gestión de tus inversiones o quieres configurarlo y olvidarlo?", pregunta McLay. Una aplicación sencilla como Acorns se vincula a tu cuenta corriente e invierte automáticamente el cambio sobrante. Los asesores robotizados como Betterment y Wealthfront te permiten seleccionar la duración de tus objetivos de ahorro y la cantidad de riesgo que quieres asumir, y luego puedes configurar una cantidad para invertir cada mes. Normalmente son más baratos (con comisiones de entre el 0,01% y el 0,25% de tus ganancias) en comparación con los asesores financieros profesionales que cobran al menos un 1%. Otras plataformas como Ellevest cobran cuotas de membresía en lugar de cobrar un porcentaje de tus ganancias. Si quieres asumir más responsabilidad tú mismo, puedes configurar una cuenta de corretaje a través de empresas como ETrade, Fidelity, Charles Schwab o Vanguard. "Son un poco más de trabajo", dice McLay.
Invertir para objetivos a corto y largo plazo
Al invertir en un fondo que contiene una mezcla de acciones y bonos, habrá más riesgo cuando poseas un mayor porcentaje de acciones. Las acciones suelen ser más volátiles, mientras que el mercado de bonos suele ser un riesgo más moderado. Pero no debes dejar que el riesgo te asuste, argumenta McLay: "Si tu objetivo está más allá de los dos años, puedes capear los altibajos del mercado". Sabiendo esto, puedes poner tu dinero en diferentes "cestas" en función de lo lejos que esté cada objetivo y la cantidad de riesgo que estés dispuesto a asumir.
Invertir para objetivos a medio plazo (de seis a diez años) debería ser menos arriesgado que invertir para la jubilación (a más de diez años). Todd proporciona el siguiente esquema como tutorial:
Plazo inmediato (de cero a dos años)
Mantén los ahorros en efectivo en una cuenta de ahorro accesible para cualquier hito de la vida que se presente en los próximos dos años. De esta manera, explica Todd, no estarás atado a esperar a que los movimientos del mercado de valores jueguen a tu favor. Puedes acceder a tu dinero en cualquier momento, sin preocuparte por la documentación fiscal adicional o por lo que serán las ganancias del mercado. Utilizar una cuenta de ahorro de alto rendimiento con tipos de interés en torno al 1% no te va a generar la mayor rentabilidad posible, pero debes sentirte cómodo sabiendo que tu dinero está en una cuenta estable y asegurada por la FDIC.
Plazo corto (de tres a cinco años)
Si sabes que vas a necesitar tu dinero en tres o cinco años, considera invertirlo en el mercado de valores, pero de forma más conservadora. "Quieres mantener al menos el 40% de tu cartera en bonos", explica Todd.
Plazo medio (de seis a diez años)
"Todavía quieres ser algo conservador con las inversiones para los objetivos de este período de tiempo. Pero quieres aumentar un poco el riesgo para mejorar los rendimientos", dice Todd. Todd suele recomendar un fondo de inversión que comprenda al menos un 75% de acciones para los objetivos de este plazo. Tener una cartera con un 25% en bonos ayuda a mitigar un poco el riesgo mientras que aún te ayuda a apuntar a mayores rendimientos.
Largo plazo (más de diez años)
"Los objetivos a largo plazo, como la jubilación, requieren una asignación agresiva, es decir, un mínimo del 90% en acciones", dice Todd, quien explica que el mercado de valores históricamente se ha duplicado cada siete o diez años. Para sacar el máximo provecho de tus inversiones a largo plazo, debes ir fuerte en las acciones", explica.
"Hay mucha vida que vivir antes de la jubilación", dice McLay. "Muchos artículos de gran valor pueden ocurrir entre ahora y los 59 años y medio". Y es importante recordar que invertir puede ayudarte a permitírtelos. Tendrás el mayor éxito en el crecimiento de tu riqueza cuando tengas una mezcla de cuentas que sean tanto de alto como de bajo riesgo, así como una mezcla de objetivos a corto y largo plazo hacia los que estés trabajando.
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