En el entorno financiero actual, entender el funcionamiento de las verificaciones de crédito es crucial para tomar decisiones inteligentes. A menudo, las personas pueden sentirse ansiosas por temas monetarios complicados. "Cuando sentimos que no entendemos algo, sentimos que no tenemos el control", asegura Bright Dickson, experta en felicidad de Truist y copresentadora de Money and Mindset With Bright and Brian. Al adquirir conocimientos, puede actuar con base en lo que ha aprendido, comenta Dickson. Y eso puede hacer que se sienta mejor y tenga más control.
Qué significa check credit
Una verificación de crédito es un proceso en el que una empresa o institución financiera revisa tu historial crediticio para evaluar tu capacidad de pago. Este proceso es fundamental para obtener préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas y otros productos financieros.
En qué difieren las verificaciones básicas
Una verificación básica se lleva a cabo cuando alguien verifica su crédito con fines informativos. Si bien pueden aparecer en su reporte de crédito, solo usted puede verlas. No afectarán su puntuación de crédito porque no está solicitando un préstamo o crédito, ni asumiendo una nueva obligación financiera.
A continuación se muestran algunas situaciones en las que podría ver una verificación básica:
- Cotizaciones de seguro
- Verificaciones de antecedentes laborales
- Ofertas de tarjetas de crédito preseleccionadas
- Solicitudes de su propio reporte de crédito
Con algunas excepciones, como las verificaciones de antecedentes en un nuevo empleo, las compañías no necesariamente requieren su autorización para realizar una verificación básica. Si alguna vez recibió una oferta de tarjeta de crédito por correo, es muy probable que una compañía haya realizado una verificación básica para preseleccionar a los posibles solicitantes.
3 consejos para gestionar las verificaciones de crédito
Ya sea que esté tratando de minimizar el impacto negativo que las verificaciones en firme pueden tener en su puntuación de crédito o revisando su reporte de crédito en busca de imprecisiones, estos tres consejos pueden ayudarle a tener un mayor control de su crédito.
Primero, investigue un poco.
¿Está considerando sus opciones de hipoteca o buscando una tarjeta de crédito con excelentes recompensas? Investigar un poco en línea puede ayudarle a tomar una mejor decisión y acotar primero su lista de posibles prestamistas podría evitar que su reporte de crédito tenga múltiples verificaciones.
"Investigue a la compañía antes de permitirle verificar su crédito", comenta Brian Ford, director de bienestar financiero en Truist. "Si puede reducir su lista de opciones a solo dos o tres prestamistas que le gusten antes de presentar la solicitud, recibirá menos verificaciones en firme que puedan afectar su puntuación de crédito".
Compare las diferentes opciones de tasas de interés.
No podrá evitar por completo las verificaciones en firme. Pero hay una gran diferencia entre buscar un préstamo único (como un préstamo para automóvil, un préstamo estudiantil o una hipoteca) y solicitar varias tarjetas de crédito al mismo tiempo, y los modelos de puntuación de crédito por lo general reconocerán la diferencia.
Préstamo único:
Cuando FICO ® calcula su puntuación de crédito, puede considerar que múltiples verificaciones en firme con un único propósito, como buscar una hipoteca, constituyen una única verificación siempre que esas verificaciones se realicen dentro de un período que puede variar de 14 a 45 días (según el modelo FICO ® específico que se esté utilizando). Si está buscando la mejor oferta para un préstamo de automóvil, por ejemplo, puede comparar todas las tasas en un par de semanas para evitar que su puntuación de crédito se vea afectada en gran medida. FICO ® también ignorará esas verificaciones mientras tengan menos de 30 días y no afectarán su puntuación de crédito mientras compara ofertas de diferentes prestamistas en ese período.
Múltiples tarjetas de crédito:
Cada vez que solicita una tarjeta de crédito, el prestamista verifica su crédito y eso desencadena una verificación en firme. FICO ® considera a cada solicitud de tarjeta de crédito como una única verificación en firme. Por lo tanto, si solicita seis tarjetas de crédito nuevas a la vez, los modelos de puntuación de crédito probablemente considerarán esta actividad como seis verificaciones en firme.
"Póngase en el lugar del prestamista. Si un prestamista ve dos o tres verificaciones en firme juntas para un préstamo de automóvil y tres o cuatro verificaciones juntas para una hipoteca un año o más después, es algo totalmente razonable", comenta Ford. "Pero si el prestamista ve múltiples solicitudes de préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito al mismo tiempo, podría parecer una actitud bastante desesperada y elevar su perfil de riesgo".
"Si su puntuación de crédito no es la que le gustaría, su reporte de crédito puede decirle por qué". Brian Ford, director de bienestar financiero de Truist
Verifique su crédito por cuenta propia.
Su reporte de crédito y su puntuación de crédito son dos cosas distintas. Su reporte de crédito es un registro detallado de su historial de crédito que se utiliza para calcular su puntuación de crédito, que es una cifra que representa su solvencia. (Lo prometemos: no encontrará cuestionarios al final de este artículo).
Verificar periódicamente tanto su reporte de crédito como su puntaje de crédito es un buen hábito financiero. Por lo general, su banco le permitirá verificar su puntuación de crédito de forma gratuita y podría ofrecer funciones adicionales de monitoreo de crédito. Cada año, también puede solicitar una copia gratuita de su reporte de crédito de cada una de las tres principales oficinas de crédito a través de AnnualCreditReport.com. Y en caso de que se lo pregunte, esto cuenta como verificación básica y no tiene ningún efecto en su puntuación de crédito.
"Si su puntuación de crédito no es la que le gustaría, su reporte de crédito puede indicarle el motivo para que pueda tomar medidas para solucionarlo", comenta Ford. "Revisar su reporte también le brinda la oportunidad de asegurarse de que todo sea correcto y verificar posibles signos de fraude o robo de identidad".
Esté atento a cualquier error en sus datos personales, incluido su nombre y número de Seguro Social, así como a cuentas no autorizadas, verificaciones inesperadas o cambios inexplicables en los saldos de sus cuentas. En cuanto a cómo eliminar verificaciones de crédito de su reporte si cree que son incorrectas, comuníquese con la agencia de crédito que le envió el reporte, así como con el prestamista o la compañía específica que proporcionó la información incorrecta. El propio reporte también incluirá instrucciones para resolver las disputas.Divulgación 3
Si cree que es víctima de un robo de identidad o que su crédito está comprometido, también debería alertar a las principales agencias de crédito, congelar su crédito y presentar un reporte ante el departamento de policía local. Esta página tiene más información sobre los pasos a seguir si sospecha que es víctima de un fraude..
Poner las verificaciones de crédito en perspectiva
Las verificaciones de crédito son un tema que, al principio, parece bastante confuso. Pero saber cómo funcionan puede ayudarle a darse cuenta de que son una parte manejable de crear un buen historial y puntuación de crédito. Eso puede generar mejores ofertas de préstamos y acceso a más oportunidades financieras, al mismo tiempo que le ayuda a desarrollar su confianza con el dinero.
Qué credit score es bueno
Solicitar un crédito podría afectar su puntuación. Si es cliente de la Banca por Internet Wells Fargo Online ® , puede verificar su propia puntuación a través de su cuenta de la Banca por Internet: un servicio de cortesía y que no dañará su crédito.
Una puntuación más alta (especialmente sobre 760) podría brindarle más opciones (y mejores tasas) si alguna vez necesita un préstamo para vehículos, una hipoteca o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda. Incluso si no tiene planes inmediatos de solicitar financiamiento, tener buenos antecedentes de crédito podría ayudarle de otras maneras, como obtener primas de seguro más bajas, arrendar un departamento e, incluso, algunos empleadores realizan verificaciones de crédito a los solicitantes antes de contratarlos. Enfocarse en desarrollar buenos hábitos de crédito a largo plazo es una inversión en usted. Estas son algunas medidas específicas que puede implementar y que podrían ayudar a mejorar su puntuación con el transcurso del tiempo.
Clasificación de la Puntuación FICO® Score
| Rango | Puntuación | Descripción |
|---|---|---|
| Excelente | 800 o más | Generalmente debería poder calificar para las mejores tasas, según su relación entre deudas e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) y el monto del valor neto que tiene acumulado en el colateral. |
| Muy buena | 740 - 799 | Generalmente debería poder calificar para mejores tasas, según su relación entre deudas e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) y el monto del valor neto que tiene acumulado en el colateral. |
| Buena | 670 - 739 | Generalmente debería poder calificar para obtener crédito, según su relación entre deudas e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) y el monto del valor neto que tiene acumulado en el colateral (pero es posible que no obtenga las mejores tasas). |
| Regular | 580 - 669 | Quizás tenga más dificultades para obtener crédito y es probable que tenga que pagar tasas más altas. |
| Deficiente | 300 - 579 | Quizás tenga dificultades para obtener crédito sin garantía. |
| Sin puntuación de crédito | N/A | Es posible que no haya establecido crédito suficiente para calcular una Puntuación FICO Score, o quizás su crédito ha estado inactivo por un tiempo. |
Qué es la empresa Credit
Las empresas de informes de crédito recopilan información sobre cuentas de crédito sobre su historial de préstamos y pagos, inclusive:
- la cantidad original de un préstamo
- el límite de crédito en una tarjeta de crédito
- el saldo en una tarjeta de crédito u otro préstamo
- el estado de los pagos de la cuentas
- información sobre las deudas en cobranza
- registros públicos, tales como sentencias y quiebras.
Las empresas de informes de crédito pueden recopilar información proveniente de diversas fuentes, entre las que se encuentran miles de entidades crediticias en todo el país; registros públicos, tales como quiebras, embargos, gravámenes y otras sentencias, y agencias de cobranzas, las cuales proporcionan información sobre cuentas morosas
La Ley Federal de Informe Imparcial de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que establece las instrucciones y los límites referidos a la manera en que las empresas de informes de crédito divulgan la información contenida en dichos informes. Por ejemplo, la FCRA les permite a las empresas de informes de crédito proporcionarles estos informes solo a los usuarios que tengan un propósito permisible, según lo indicado en la ley, para consultar la información.
Otras compañías de informes, inclusive compañías de informe del consumidor especializadas pueden recopilar información personal, además de acreditar la información, lo que incluye, pero no se limita a, su historial de empleo y de arrendatario, así como a datos públicamente disponibles.
Obtenga una lista de todas las compañías de informes de los consumidores , y conozca sus derechos bajo la FCRA .
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