Ahorrar o invertir en 2019 para tomar la mejor decisión

Tanto si ya tienes un plan financiero establecido como si apenas empiezas a considerar cómo hacer que tu dinero trabaje para ti, es esencial comprender la diferencia entre ahorrar e invertir. Estos términos a menudo se usan indistintamente, pero representan enfoques distintos para tus finanzas personales.

En diferentes etapas de tu vida, querrás considerar tanto el ahorro como la inversión. Sin embargo, la clave reside en entender los pros y los contras de cada uno y cómo encajan en el panorama general de tu viaje financiero.

Comprendiendo el Ahorro y la Inversión

Ahorrar se refiere a guardar dinero en un entorno de bajo riesgo y baja rentabilidad. Esto puede incluir cuentas de ahorro tradicionales o en línea en bancos, cuentas del mercado monetario, certificados de depósito (CDs) o incluso mantener efectivo fuera de una institución financiera.

El dinero mantenido en uno de estos entornos es más líquido que el dinero en la mayoría de los tipos de inversión, lo que significa que puedes acceder a él más rápido y fácil si es necesario para emergencias u objetivos a corto plazo. Sin embargo, a cambio de llevar un nivel de riesgo menor que las inversiones, estos métodos de ahorro también ofrecen una menor recompensa, en este caso, ofrecen tasas de rendimiento más bajas.

Invertir tu dinero significa comprar cualquiera de varios vehículos de inversión que conllevan un mayor riesgo y, potencialmente, una mayor recompensa. Las inversiones pueden incluir acciones, bonos, fondos cotizados en bolsa (ETFs), materias primas, bienes raíces y más.

No todos los vehículos de inversión tienen los mismos niveles de riesgo y recompensa. Algunos, como los bonos, pueden requerir meses o incluso años antes de alcanzar la madurez.

De manera similar, hay muchas formas de acceder a las inversiones, incluso a través de cuentas de retiro, fondos mutuos, operaciones individuales de acciones y más. Sin embargo, independientemente del tipo de inversión o su perfil de riesgo y recompensa particular, el objetivo de todas las inversiones es el mismo: hacer crecer tu riqueza a largo plazo.

Factores a Considerar al Decidir Ahorrar o Invertir

Tanto el ahorro como la inversión implican guardar dinero ahora para un objetivo o gasto futuro. Sin embargo, el horizonte temporal, el nivel de riesgo y los objetivos financieros más pertinentes varían según si estás considerando ahorrar o invertir tu dinero.

Analizar detenidamente cada uno de estos factores puede ayudarte a determinar qué priorizar:

Horizonte Temporal

Una de las mayores consideraciones al decidir si ahorrar o invertir es el horizonte temporal de tus objetivos financieros. Algunos objetivos tienen un alcance limitado o un punto final definido. En estos casos, puede tener más sentido mantener tu dinero fácilmente accesible en una cuenta de ahorro o un vehículo similar, ya que no mantendrás el dinero el tiempo suficiente para que crezca significativamente en un entorno de inversión.

Bradley Baskir, vicepresidente y asesor financiero de Morgan Stanley en Boston, dice que el ahorro suele ser preferible "cuando el horizonte temporal para la liquidez es inferior a 12 meses". Agrega que ahorrar para objetivos a corto plazo "depositando esa cantidad de dinero en una cuenta de ahorro puede tener más sentido que invertirlo porque [puedes] sentirte seguro de que el dinero estará ahí" cuando llegue el objetivo.

Por otro lado, otros objetivos financieros pueden ser más significativos o más abiertos. Si estás planeando tu jubilación, es más probable que estés pensando en años o incluso décadas. Los objetivos a largo plazo como estos se benefician de un enfoque centrado en la inversión. El horizonte temporal más largo de estas prioridades significa que tu dinero tendrá la oportunidad de crecer de manera más significativa si se invierte, y no necesitarás que sea líquido hasta que te acerques a alcanzar el objetivo en algún momento del futuro.

Tolerancia al Riesgo

Otro factor clave al decidir sobre el ahorro o la inversión es tu tolerancia al riesgo. La tolerancia al riesgo se refiere al grado de riesgo que estás dispuesto a asumir dada la posible volatilidad de una decisión financiera.

Ahorrar tu dinero es menos arriesgado que invertirlo. Si inviertes tu dinero, corres el riesgo de perder tu capital o inversión inicial.

Considera una situación en la que estás mirando hacia un objetivo financiero a largo plazo. Dado el horizonte temporal por sí solo, podrías estar inclinado a asumir que invertir es el mejor enfoque. Sin embargo, si también te enfrentas a la incertidumbre con respecto a la estabilidad de tu trabajo, o si hay períodos continuos de volatilidad en el mercado, o si no estás seguro de cuál será tu situación financiera, puede ser más seguro poner tu dinero en una cuenta de ahorro en su lugar.

Cada persona tiene una tolerancia al riesgo diferente, que es distinta de la capacidad de riesgo de esa persona, o la capacidad de asumir riesgos. Tu tolerancia al riesgo puede depender de factores como tu edad, objetivos financieros e ingresos, entre otros factores.

Objetivos Financieros

Establecer objetivos financieros claros te ayudará a decidir cuándo es apropiado ahorrar o invertir, o una combinación de ambos. Los objetivos financieros pueden ser grandes, como prepararse para un pago inicial de una casa, un vehículo nuevo, la matrícula universitaria o planificar la jubilación. También pueden ser más modestos, como ahorrar para una compra pequeña o un viaje de fin de semana corto.

La naturaleza de tus objetivos financieros influirá en tu decisión de ahorrar o invertir. Si tu objetivo requiere acceso rápido al efectivo, es probable que optes por mantener el dinero en una cuenta de ahorro o un espacio igualmente líquido.

Por otro lado, si esperas mejores rendimientos en tu dinero que los que se pueden lograr con las tasas de interés de las cuentas de ahorro y durante un largo período de tiempo, entonces invertir puede ser la respuesta.

Muchos asesores financieros recomiendan guardar un fondo de emergencia en una cuenta líquida antes de considerar invertir.

Pros y Contras del Ahorro

El ahorro ofrece seguridad pero un menor potencial de recompensas.

Pros

• Ahorrar tu dinero implica un bajo nivel de riesgo.
• Algunos métodos de ahorro están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corp. o la National Credit Union Administration.
• Las cuentas de ahorro y similares suelen facilitar el acceso a tus fondos.
• Facilidad de uso; la mayoría de estas cuentas no requieren mantenimiento o observación regulares.

Contras

• Menor potencial de rendimientos en comparación con la inversión.
• Posibilidad de que las cuentas de ahorro no se mantengan al día con la inflación, erosionando tu poder adquisitivo en horizontes de tiempo mediano y largo plazo.

Pros y Contras de la Inversión

Del mismo modo, la inversión ofrece tanto beneficios como inconvenientes. Baskir señala que "la inversión es, por naturaleza, una compensación entre el riesgo y el rendimiento, por lo que aquellos que están dispuestos a mantenerse firmes en una cartera diversificada, durante largos períodos de tiempo, en cualquier entorno de mercado, deberían ser recompensados con rendimientos que superen los de los equivalentes de efectivo obtenidos solo del ahorro".

Pros

• La inversión proporciona el potencial de rendimientos (significativamente) más altos que el ahorro. A medida que tus inversiones crecen, te permiten aprovechar el interés compuesto para acelerar las ganancias.
• La inversión ofrece muchos puntos de acceso y estrategias diferentes, desde acciones y bonos individuales hasta fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa.
• Invertir tu dinero te permite comprar acciones de empresas, industrias y sectores que te interesan o que apoyas.

Contras

• En algunos casos, las inversiones son menos líquidas que los ahorros. Puede llevar más tiempo acceder a tus fondos y potencialmente podría costarte dinero, como en el caso de retirar fondos anticipadamente de las cuentas de retiro.
• Los mercados de acciones, materias primas, bienes raíces y otros activos suelen ser altamente volátiles, lo que significa que es posible que no logres ganancias e incluso pierdas parte de tu capital.
• Algunos enfoques de inversión son muy prácticos y requieren tiempo y conocimientos especializados.
• Los inversores están sujetos a sesgos y a la toma de decisiones basadas en emociones, lo que puede afectar negativamente a sus inversiones.

Determinando el Enfoque Correcto

Baskir dice que "el ahorro es al caminar lo que la inversión es al correr". Agrega que es vital "tener suficiente dinero ahorrado para el día lluvioso, generalmente equivalente a tres o seis meses de gastos en caso de despido, problemas de salud" u otros cambios inesperados en una situación financiera antes de invertir.

Para determinar el mejor enfoque para ti, considera esta lista de verificación:

• ¿Tienes un colchón de efectivo adecuado para cubrir de tres a seis meses de gastos fijos? Si no, comienza a ahorrar.
• ¿Tienes otros objetivos a corto plazo que requieren acceso rápido al efectivo (como planes de viaje)? Si es así, comienza a ahorrar.
• ¿Vas por buen camino para alcanzar tus objetivos de jubilación a la edad que deseas? Si no, comienza a invertir.
• ¿Entiendes los riesgos que conlleva invertir este dinero para un objetivo a largo plazo como la jubilación? Es posible que no puedas acceder a él hasta los 59 años y medio sin impuestos ni penalización, además de que enfrentarás el riesgo de volatilidad, etc.
• ¿Te sientes cómodo esperando para acceder a tu dinero para aprovechar el interés compuesto? Si es así, es posible que desees comenzar a invertir.
• ¿Te sientes cómodo con tu división actual de ahorro e inversión cada mes? ¿En qué punto sientes que te quedas corto?

Ahorro vs. Inversión: Ejemplo

Digamos que tienes casi 40 años, eres soltero y ganas un salario de seis cifras. Actualmente, tienes aproximadamente dos meses de gastos en ahorros y poco más de un año de salario en tu plan 401(k) patrocinado por la empresa. También pagaste recientemente tus préstamos estudiantiles y tienes $500 para reasignar a tus otros objetivos financieros, que incluyen:

• Aumentar tu fondo de emergencia para cubrir al menos tres meses de gastos
• Aumentar tus ahorros para la jubilación para asegurarte de poder jubilarte a los 67 años con un ingreso que cubra tus necesidades
• Guardar dinero extra para viajar

La cantidad que decidas contribuir a cada categoría depende de tus prioridades. También está sujeto a cambios; por ejemplo, podrías decidir que, a corto plazo, lo más importante es crear un fondo de emergencia que cubra tres meses de gastos. Una vez que se financie ese objetivo, puedes pasar a poner más dinero en la jubilación (y en la diversión).

Cuándo Ahorrar

El ahorro puede ser la mejor opción para ti si aún no has establecido un fondo para el día lluvioso, si tienes un objetivo financiero a corto plazo, si esperas necesitar acceso a tus fondos con poca antelación o si tu tolerancia al riesgo es baja y quieres proteger tu capital.

Elegir una Cuenta de Ahorros

Hoy en día hay una variedad de cuentas de ahorro disponibles, incluidas las cuentas tradicionales, las cuentas solo en línea, las cuentas de alto rendimiento, los fondos del mercado monetario y más. Consulta la tutorial detallada de Investopedia para obtener una descripción general de muchas de las opciones de cuentas de ahorro más populares y sugerencias sobre cómo elegir la cuenta adecuada para ti.

Cuándo Invertir

La inversión podría ser la opción para ti si ya tienes un fondo de emergencia y si estás planeando un objetivo financiero a largo plazo, si buscas interés compuesto en tus fondos, si tienes la flexibilidad de mantener tus fondos en una cuenta menos accesible o si tienes una mayor tolerancia al riesgo.

Elegir una Cuenta de Corretaje

Seleccionar una forma de invertir tu dinero puede ser una pregunta mucho más compleja que seleccionar una cuenta de ahorro. La mayoría de los inversores principiantes utilizarán una cuenta de corretaje para facilitar las operaciones. Muchas de las principales casas de corretaje ofrecen una interfaz fácil de usar, operaciones gratuitas en ciertos casos y acceso a una variedad de activos, incluidas acciones, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa, entre otros.

Vale la pena considerar las formas en que planeas invertir, de forma activa o pasiva, qué tipos de clases de activos vas a apuntar, etc., y utilizar la tutorial de Investopedia para seleccionar un corredor.

¿Cuáles son las ventajas de ahorrar dinero en lugar de invertirlo?

Algunas de las ventajas de ahorrar frente a invertir incluyen un menor nivel de riesgo, un acceso más fácil a tus fondos y un proceso comparativamente sencillo.

¿Qué factores deben considerarse al decidir entre ahorrar e invertir?

Ten en cuenta tus objetivos financieros, ya sean grandes o pequeños, necesarios o discrecionales, y cuáles son los horizontes temporales de esos objetivos. Tu apetito por el riesgo también es importante. También puedes asignar algunos fondos al ahorro y algunos a la inversión para lograr tanto las prioridades a corto como a largo plazo.

¿Se pueden realizar el ahorro y la inversión simultáneamente?

Por supuesto. Los asesores recomiendan que las personas guarden un fondo de emergencia de varios meses de gastos en una cuenta de ahorro o una opción igualmente líquida antes de considerar si invertir fondos adicionales. Además, puedes considerar ahorrar para algunos tipos de objetivos financieros mientras también inviertes en un esfuerzo por lograr otros objetivos.

Ahorrar e invertir a veces se usan indistintamente, pero representan formas diferentes de usar tu dinero. Ahorrar se refiere a mantener tus fondos en una cuenta de ahorro, CD o cuenta del mercado monetario de bajo riesgo y baja rentabilidad, mientras que invertir se refiere a comprar y vender acciones, bonos, ETFs, fondos mutuos, materias primas y/o bienes raíces.

Generalmente, se considera que el ahorro es preferible para los inversores con objetivos financieros a corto plazo, una baja tolerancia al riesgo o aquellos que necesitan un fondo de emergencia. La inversión puede ser la mejor opción para las personas que ya tienen un fondo para el día lluvioso y se centran en objetivos financieros a largo plazo o para aquellos que tienen una mayor tolerancia al riesgo.

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