Las tarjetas de crédito son herramientas financieras muy útiles, pero también pueden ser peligrosas si no se usan de manera responsable. Para aprovechar al máximo los beneficios de las tarjetas de crédito y mantener un buen historial crediticio, es esencial entender cómo funcionan y cómo usarlas correctamente.
¿Cómo se utilizan las tarjetas de crédito?
Las tarjetas de crédito te permiten realizar compras y pagarlas después, dentro de un período de tiempo determinado. Antes de solicitar una tarjeta de crédito, es importante analizar tus necesidades y elegir la tarjeta que mejor se adapte a tu perfil. Debes tener en cuenta los siguientes puntos:
- Cuota anual: La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una cuota anual que se especifica en el contrato.
- Comisiones: Existen comisiones por emisión, renovación, mantenimiento, retiro de efectivo y consulta de movimientos.
- Plazo de devolución: Puedes elegir pagar todo a final del mes sin intereses o devolverlo en varios plazos con un interés sobre el saldo dispuesto.
- Tipo de interés: El tipo de interés varía en función de la entidad y puede superar el 20% TAE.
- Beneficios adicionales: Algunas tarjetas de crédito ofrecen seguros sin coste adicional (por ejemplo, de atraco, de accidentes o de asistencia en viaje).
Una vez que hayas elegido la tarjeta, el banco analizará tu perfil crediticio para determinar si puedes afrontar la devolución del dinero adelantado. Esto incluye revisar tu historial de pagos y deudas, tu actividad laboral e ingresos, y en algunos casos, podrían solicitar una certificación de bienes.
¿Con qué frecuencia debo usar mi tarjeta de crédito para mantenerla activa?
Usar tu tarjeta de crédito de forma regular es esencial para mantenerla activa y evitar que el emisor la cierre debido a la inactividad. Pero ¿con qué frecuencia es suficiente?
La recomendación general es usar tu tarjeta de crédito al menos una vez cada tres meses. Sin embargo, lo más importante es mantener una buena tasa de utilización de crédito, que se calcula dividiendo el saldo de tu tarjeta por tu límite de crédito.
Cómo la inactividad afecta tu crédito
Si dejas de usar una tarjeta de crédito durante un período prolongado, el emisor podría reducir tu límite de crédito o incluso cerrar la cuenta. Esto puede afectar tu puntuación de crédito de varias maneras:
- Tasa de utilización de crédito: Si se cierra una tarjeta, tu tasa de utilización de crédito podría aumentar, ya que el límite de crédito total disponible se reduce.
- Edad del crédito: La edad del crédito es otro factor que afecta tu puntuación de crédito. Si se cierra una tarjeta antigua, la edad promedio de tu crédito podría disminuir, lo que podría afectar tu puntuación.
¿Debo cerrar mi tarjeta de crédito?
Cerrar una tarjeta de crédito, ya sea por iniciativa propia o por el emisor, puede tener un impacto negativo en tu puntuación de crédito. Esto se debe a que afecta tanto tu tasa de utilización de crédito como la edad de tu crédito. El impacto en tu puntuación dependerá de la tarjeta que se cierre y de tu puntuación de crédito actual.
Si estás considerando cerrar una tarjeta, es importante evaluar los pros y los contras y consultar con un asesor financiero para tomar la mejor decisión.
Consejos para mantener tu tarjeta activa
Para mantener tu tarjeta de crédito activa y mejorar tu puntuación de crédito, sigue estos consejos:
- Usa tu tarjeta de crédito regularmente: Realiza compras pequeñas con tu tarjeta de crédito al menos una vez cada tres meses.
- Mantén una buena tasa de utilización de crédito: Intenta mantener tu tasa de utilización de crédito por debajo del 30%. Esto significa que solo debes usar el 30% o menos de tu límite de crédito.
- Paga tu saldo completo cada mes: Si puedes pagar tu saldo completo cada mes, evitarás pagar intereses y mejorarás tu puntuación de crédito.
- Monitorea tu puntuación de crédito: Revisa tu puntuación de crédito regularmente para asegurarte de que no haya cambios negativos.
¿Cuándo conviene pagar la tarjeta de crédito?
Pagar tu tarjeta de crédito antes de su fecha de pago o hasta la fecha de corte cada mes, tiene sus beneficios. Dirás, "obviamente, si no quiero pagar intereses, debo de pagar mi tarjeta de crédito lo antes posible." Pero te sorprenderán los beneficios adicionales que puede tener el ser precavido.
¿Debería de pagar mi tarjeta en cuanto pueda?
Lo más probable es que ya conozcas la importancia de pagar tu tarjeta de crédito a tiempo. Si no, no te preocupes, cuando te cobren intereses te darás cuenta.
Es importantísimo que pagues tu tarjeta de crédito para que evites pagar intereses altos y dañar tu historial en el buró de crédito. Lo que quizá no sepas aún es que el "cuándo" de pagar una tarjeta tiene una estrategia más compleja. El pagarla un par de semanas antes puede brindarte beneficios a tu puntaje en el buró de crédito. Esto tiene que ver con la relación entre los ciclos de pago de las tarjeta de crédito y el buró de crédito. Puede llegar a ser un poco técnico, pero....
La respuesta es sí. Personalmente procuro pagar mi tarjeta en cuanto pueda por 3 razones:
- Así solo gasto lo que sé que puedo pagar.
- Reviso constantemente mis gastos para ver que todo está en orden.
- Me quito el pendiente de acordarme de mi fecha límite de pago.
¿Pagar mi tarjeta anticipadamente afecta mi historial crediticio?
La realidad es que los bancos no te penalizan por pagar tu tarjeta de crédito antes de tiempo. Estos solo reportan si vas al corriente con tus pagos o si has dejado de pagar tu tarjeta. Hasta hacer el pago mínimo para no caer en mora se considera como estar a tiempo.
Pero recuerda que tener saldo pendiente de un mes para otro te va a generar intereses. Es mejor pagar tu tarjeta al 100% si te es posible. Sin embargo, sí existe un caso en el que hacer pagos mínimos puede perjudicar tu historial crediticio. Si andas atorado haciendo pagos mínimos y tienes saldo pendiente pasando de un mes a otro, esto puede dañar tu perfil crediticio. Lo que recomendamos es nunca traer la tarjeta topada.
Si quieres un mejor consejo, nunca tengas saldo pendiente por pagar de más del 30% de tu límite de crédito de tu tarjeta. "Pero porque solo el 30% si tengo más crédito disponible?" Esto es porque los bancos te dan una línea de crédito más grande de lo que creen que puedes pagar en un mes. Ante analistas de crédito, estar utilizando solo el 30% de tu capacidad crediticia se verá mucho mejor que tener una tarjeta topada.
Entendiendo la fecha de corte
Las fechas de corte y fechas límites de pago pueden llegar a ser un poco confusas. Sin embargo, sigue siendo crucial que identifiques estas fechas. Puedes revisar cada una en tus estados de cuenta o en tu contrato inicial de apertura de cuenta.
También puedes calcular el número de días entre las fechas de inicio y fin de tu periodo de facturación de las fechas en tu estado de cuenta. La siguiente fecha de corte de tu siguiente estado de cuenta estará a esa cantidad de días que acabas de calcular, sin importar tu fecha límite de pago.
Hay un periodo de gracia para los pagos en la gran mayoría de las tarjetas de crédito que te ayudan a no pagar intereses siempre y cuando pagues todo el saldo de tu tarjeta mes con mes.
Sé que es más fácil decirlo que hacerlo, pero si puedes pagar tu tarjeta completamente cada mes antes de tu fecha de corte, te dará un beneficio. Este beneficio se muestra en tu buró de crédito ya que aquí aparecerá que no tienes deuda de tarjeta pendiente y arrastrándose.
La diferencia entre pagos anticipados y pagos adicionales
Debes de recordar que, al menos que pagues el saldo pendiente de tu tarjeta, aún debes de hacer un pago mínimo para no caer en mora. Este pago lo debes de hacer antes de tu fecha límite de pago para evitar que el banco te considere con una falta de pago. Esto se considera un pago adicional.
Un pago anticipado sería pagar toda tu tarjeta antes de la fecha límite de pago o hasta depositar de más para tener saldo a favor.
Por esto, si vas de mes a mes con saldo pendiente por pagar, es mejor que consideres tus contribuciones a tu tarjeta de crédito hechas antes de tu fecha de corte como pagos adicionales y no pagos anticipados.
El mejor momento para pagar tu tarjeta de crédito
Definitivamente, el peor momento es cuando comiences a generar intereses, es decir, después de tu fecha límite de pago. No hacer ni el pago mínimo es de los errores más grandes que puedes cometer en el entorno de las finanzas personales. El daño a tu historial crediticio de no pagar ni el mínimo es bastante grave.
(En este caso, hablo del mínimo para no caer en mora, no del mínimo para no generar intereses.)
Un gran momento para hacer pagos a tu tarjeta de crédito siempre van a ser antes de tu fecha límite de pago. El mejor momento será una o dos semanas antes de tu fecha de corte.
Hasta pagar poquito más que el mínimo es mejor que solamente pagar el mínimo. Recuerda que hacer estas aportaciones adicionales a los pagos de tu tarjeta de crédito te ayudarán a mantener buena calificación crediticia al bajar tu utilización crediticia, es decir, el porcentaje que usas de tu límite máximo de crédito.
Conclusión
Usar la tarjeta de crédito de forma responsable es fundamental para mantener un buen historial crediticio y aprovechar al máximo sus beneficios. Al comprender cómo funciona la tarjeta de crédito y siguiendo los consejos mencionados, podrás utilizarla de manera efectiva para mejorar tu score y obtener mejores condiciones financieras.
Si quieres conocer otros artículos parecidos a Cómo usar correctamente la tarjeta de crédito: consejos para mejorar tu score puedes visitar la categoría Finanzas / Inversiones.