Cómo encontrar el asesor financiero adecuado para ti

Un asesor financiero ayuda a las personas a administrar su dinero y alcanzar sus metas financieras. La cantidad de servicios y áreas de especialización que se ofrecen hace que encontrar el asesor financiero adecuado para tu situación sea fundamental. Si lo haces, evitarás terminar pagando por servicios que no necesitas o trabajando con un asesor que no se ajusta a tus objetivos.

Estos son seis pasos para ayudarte a elegir un asesor financiero que se adapte a ti.

Paso 1: Identifica tus necesidades financieras

Antes de empezar a buscar el asesor adecuado, reflexiona sobre lo que esperas obtener de la relación. Los asesores financieros ofrecen una amplia gama de servicios, por lo que es una buena idea saber con qué necesitas ayuda antes de empezar tu búsqueda.

Algunos asesores pueden brindar ayuda integral, guiándote en todo, desde objetivos de ahorro y presupuestos hasta la planificación de la jubilación y la planificación patrimonial. Otros asesores pueden ser especialistas, lo que significa que tienen certificaciones o experiencia en un área particular de las finanzas.

Identificar lo que necesitas (y lo que no necesitas) podría ayudarte no solo a ahorrar dinero, sino también a decidir si un asesor financiero en línea o tradicional es más adecuado para ti.

¿Necesitas ayuda con...

• Finanzas personales : Los asesores financieros pueden ayudar a los clientes a crear presupuestos o planes financieros. También pueden ayudar a priorizar los objetivos financieros a corto y largo plazo. Por ejemplo, si necesitas ayuda con objetivos de ahorro específicos, como la planificación de la compra de una casa, la universidad o una compra importante, los asesores financieros pueden ofrecer sugerencias sobre cómo estructurar tu dinero o inversiones para ayudarte a satisfacer esas necesidades.
• Deudas : Algunos asesores financieros se especializan en la gestión y el pago de deudas. Esto podría ser útil si tienes problemas con las tarjetas de crédito, los préstamos médicos, los préstamos estudiantiles u otros tipos de deudas y no estás seguro de cómo abordarlos.
• Inversión : Si eres nuevo en el entorno de las inversiones o simplemente deseas un enfoque más personalizado, un asesor financiero puede ser de gran ayuda. Los asesores de inversión pueden trabajar contigo en línea o en persona, o incluso puedes optar por una versión digital, como un robo-asesor.
• Estrategia y planificación fiscal : Ya sea que dirijas un negocio o simplemente necesites ayuda con un problema fiscal complicado, los asesores financieros que se especializan en impuestos y planificación fiscal pueden ayudarte. Algunos asesores financieros tienen una amplia experiencia en estrategia fiscal o incluso pueden tener la certificación de contador público autorizado (CPA).
• Jubilación : La planificación de la jubilación puede ir más allá de contribuir a un plan con ventajas fiscales, como el 401(k) o la IRA. Si estás interesado en aprender más sobre otras formas de ahorrar, o incluso solo asegurarte de que estás en el camino correcto, un asesor financiero puede ayudarte a revisar tu estrategia y ofrecer recomendaciones personalizadas que podrían ayudarte a aumentar o diversificar tus ahorros.
• Planificación patrimonial : Si buscas asegurarte de que tus activos se distribuyan de una manera determinada o que tus seres queridos tengan todo lo que necesitan después de tu muerte, un plan patrimonial o un fideicomiso puede ayudar. Un asesor financiero que se especializa en planificación patrimonial puede asegurarse de que todos los documentos que necesitas estén en orden.
• Todo lo anterior : A veces solo quieres ayuda con todo, y eso está bien. Muchos asesores financieros ofrecen apoyo financiero completo. Si la idea de tener una persona o empresa dedicada a todas tus preguntas y preocupaciones financieras te resulta atractiva, un planificador integral podría ser una buena opción.

Paso 2: Conoce las credenciales que debes buscar

Los asesores financieros se conocen con muchos nombres: asesores de inversión, corredores, planificadores financieros, entrenadores financieros y administradores de cartera. Incluso hay terapeutas financieros. Algunos de los títulos más comunes que utilizan los asesores, incluido el término "asesor financiero" en sí, no están vinculados a ninguna credencial específica, por lo que no debes asumir que alguien que utiliza un título que suena oficial tiene alguna formación o credencial específica.

Entonces, ¿quién hace qué y en quién puedes confiar? Si estás buscando trabajar con alguien que podría estar administrando tu dinero o dándote consejos financieros, primero verifica si están obligados por un deber fiduciario; esto significa que están obligados a actuar en el mejor interés de su cliente en lugar del suyo propio. No todas las personas que se llaman asesores financieros son fiduciarios.

Estas son dos credenciales que puedes buscar.

Planificador financiero certificado (CFP)

Los asesores financieros que poseen la designación de planificador financiero certificado tienen un deber fiduciario con sus clientes como parte de su certificación. Trabajar con un CFP que tiene una estructura de pago solo por honorarios es otra forma de garantizar que el asesor te pague directamente a ti y no a través de comisiones por vender ciertas inversiones o productos de seguros.

Asesores de inversión registrados (RIA)

Los asesores de inversión registrados son individuos o empresas que emplean asesores de inversión. Brindan numerosos servicios financieros, incluido el asesoramiento personalizado de inversión, y están obligados por un deber fiduciario. Los RIA también están registrados y regulados por la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. o por reguladores estatales, según la cantidad de dinero que administren [0] Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU.. Registro de asesor de inversión. Consultado el 20 de junio de 202Ver todas las fuentes .

» Obtén más información sobre los diferentes tipos de asesores financieros

Paso 3: Revisa los tipos de servicios de los asesores financieros

Los asesores financieros no solo están disponibles en tu oficina de asesoría o banco del vecindario. Hay muchas formas de obtener asesoramiento financiero. La opción adecuada para ti probablemente dependerá de tus preferencias personales, los servicios que necesitas y tu presupuesto.

Robo-asesores

Si tu principal objetivo es invertir, puedes considerar trabajar con un robo-asesor, un servicio digital que ofrece gestión de inversiones simplificada y de bajo costo. Respondes preguntas en línea y luego los algoritmos informáticos construyen una cartera de inversión de acuerdo con tus objetivos y tolerancia al riesgo.

Bajo costo : Algunos robo-asesores no tienen o tienen tarifas de administración bajas, y muchos servicios no tienen o tienen mínimos de cuenta bajos, por lo que puedes empezar a invertir con cualquier cantidad de dinero.

Bueno para : Necesitas ayuda para invertir para objetivos financieros como la jubilación, pero no quieres o no puedes pagar un plan financiero completo.

Busca en otro lado si : Necesitas una planificación financiera más rigurosa. Aunque algunos robo-asesores ofrecen servicios de planificación financiera de nivel superior, la mayoría sobresale en la gestión de inversiones simple.

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Servicios y asesores de planificación financiera en línea

Este es el siguiente paso después de un robo-asesor: un servicio de planificación financiera en línea que ofrece acceso virtual a asesores financieros humanos.

Un servicio básico en línea puede ofrecer la misma gestión de inversiones automatizada que obtendrías de un robo-asesor, además de la posibilidad de consultar con un equipo de asesores financieros cuando tengas preguntas.

Los servicios más completos, como Facet Weath y Empower, se asemejan a los planificadores financieros tradicionales: te conectarán con un asesor financiero humano dedicado que administrará tus inversiones y trabajará contigo para crear un plan financiero integral. Muchos asesores financieros en línea pueden emparejarte con un asesor que tiene una credencial de primer nivel, como un planificador financiero certificado.

Costo medio : Los servicios de planificación financiera en línea generalmente cuestan menos que un asesor financiero tradicional, pero más que un robo-asesor. Algunos servicios tienen requisitos de inversión relativamente altos de $25,000 o más; otros no requieren una inversión mínima.

Bueno para : Te sientes cómodo reuniéndote con un asesor en línea, pero aún así te gustaría recibir servicios de planificación financiera integral, como planificación patrimonial, planificación de la jubilación o ayuda con las opciones de acciones de la empresa. Los mercados de asesores financieros en línea, como Harness Wealth y Zoe Financial, y muchos asesores financieros en línea, hacen el trabajo de verificar un asesor financiero por ti.

Busca en otro lado si : Prefieres trabajar con un asesor en persona.

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Asesores financieros tradicionales

Los asesores financieros tradicionales pueden reunirse contigo en persona y podrán ayudarte con todas tus necesidades de planificación financiera.

Alto costo : Esta es a menudo la opción más costosa. Muchos asesores tradicionales cobran alrededor del 1% de tus activos bajo administración. Algunos asesores también requieren un saldo mínimo alto, como $250,000 en activos.

Bueno para : Deseas servicios especializados, tu situación es compleja, deseas reunirte con tu asesor financiero en persona y desarrollar una relación a largo plazo con él.

Busca en otro lado si : Deseas servicios similares por menos dinero, te sientes cómodo recibiendo ayuda en línea o no deseas verificar a un posible asesor tú mismo.

Paso 4: Considera cuánto puedes permitirte pagar a un asesor

Los asesores financieros tienen la reputación de ser costosos, pero hay una opción para cada presupuesto. Es importante entender cuánto cuesta un asesor financiero antes de comprometerte con los servicios. En general, hay tres niveles de costos que es probable que encuentres:

Los robo-asesores a menudo cobran una tarifa anual que es un porcentaje del saldo de tu cuenta con el servicio. Las tarifas de los robo-asesores con frecuencia comienzan en 0.25% de los activos que administran por ti, y muchos de los principales proveedores cobran 0.50% o menos. En un saldo de cuenta de $50,000, 0.25% equivale a $125 al año.

Los servicios y asesores de planificación financiera en línea generalmente cobran una tarifa de suscripción fija, un porcentaje de tus activos o ambos. Por ejemplo, Empower cobra del 0.49% al 0.89% de los activos bajo administración por año. Facet cobra una tarifa anual que comienza en $2,000 al año y aumenta según la complejidad de tu situación financiera. Ambas tarifas incluyen la gestión de cartera y la planificación financiera.

Los asesores financieros tradicionales también suelen cobrar un porcentaje de la cantidad administrada, con una tarifa mediana del 1%, aunque puede ser más alta para las cuentas pequeñas y más baja para las grandes. Otros pueden cobrar una tarifa fija, una tarifa por hora o una retención.

Cuánto debes gastar en un asesor financiero depende de tu presupuesto, tus activos y el nivel de orientación financiera que necesitas. Si tienes una cartera pequeña, un asesor en persona puede ser demasiado; ahorrarás dinero y obtendrás la orientación que necesitas de un robo-asesor. Si tienes una situación financiera complicada, un robo-asesor puede no proporcionar lo que necesitas.

Paso 5: Verifica la experiencia del asesor financiero

Sin importar el título, la designación, la certificación o la licencia que un asesor diga tener, es tu responsabilidad verificar las credenciales y la experiencia del asesor. Siempre verifica cualquier credencial que diga tener y verifica si ha tenido algún problema disciplinario, como fraude.

Puedes investigar los antecedentes de un asesor buscando su Formulario ADV antes de aceptar trabajar con él. También puedes revisar el historial laboral de un asesor (y buscar señales de alerta como acciones disciplinarias) en el sitio web BrokerCheck de FINRA.

Siguiente paso: Tenemos una lista de 10 preguntas que debes hacerle a un asesor financiero, incluido si siguen un estándar fiduciario, cuál es su estructura de tarifas y con qué frecuencia se comunicarán.

Paso 6: Contrata al asesor financiero

Si estás contento con los antecedentes de un asesor financiero en particular y confías en que es una buena opción para tu situación financiera, el siguiente paso es empezar a trabajar con él.

El proceso de contratación de asesores financieros variará de un asesor a otro, pero aquí tienes un esquema general de los pasos para contratar a un planificador financiero o un profesional similar:

• Una consulta con el asesor para discutir tu situación financiera. Esto suele ser gratuito.
• El asesor te proporciona una carta de compromiso que describe sus principios éticos y cualquier posible conflicto de interés.
• El asesor te proporciona documentos legales para que los firmes, como un Formulario ADV y/o un Formulario CRS.
• El asesor comienza a recopilar información sobre tu situación financiera y comienza a administrar tus finanzas.

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