Soluciones financieras: cómo impulsar tu negocio en américa latina

La evolución tecnológica de los últimos años, junto con los avances en la regulación del sector financiero en América Latina, han creado un escenario de expansión sin precedentes para las soluciones financieras. Este mercado en auge, con la aparición constante de nuevos productos y servicios financieros, ofrece oportunidades para diversos actores.

Gracias al Embedded Finance, empresas de diferentes sectores ahora pueden ofrecer soluciones financieras y formar parte de este ecosistema en expansión. En este artículo, exploraremos todo lo que necesitas saber sobre las soluciones financieras: qué son, cuáles son las principales soluciones, quiénes las ofrecen y qué ventajas conlleva incorporarse a este ecosistema.

¿Qué son las soluciones financieras?

El término “solución financiera” es genérico y se utiliza para referirse a los productos y servicios financieros. Abarca todos los servicios relacionados con el movimiento de dinero, optimizando la gestión financiera y empresarial. Algunos ejemplos son:

• Pagos
• Recibos
• Generación de recibos de pago
• Transferencias
• Préstamos

Además, las soluciones financieras también incluyen productos diseñados para la recaudación de fondos o la facilitación del movimiento financiero, como:

• Cuentas digitales
• Tarjetas de crédito
• Tarjetas digitales
• Certificados de depósito
• Cuentas de ahorro

Finalmente, la definición también engloba las tecnologías de pago que subyacen a los productos y servicios financieros, como la adquisición.

Tradicionalmente, los bancos y las fintechs han sido los responsables de ofrecer soluciones financieras al público. Sin embargo, la accesibilidad generalizada a la tecnología y los cambios regulatorios en muchos países latinoamericanos han permitido que empresas de otros sectores también lo hagan.

Principales soluciones financieras

América Latina es una región diversa con desafíos y oportunidades. El uso del efectivo sigue siendo predominante (70% de las transacciones), y una gran parte de la población aún no tiene acceso a servicios bancarios.

Existe una enorme demanda insatisfecha de soluciones financieras, ya sea por el alto costo de los servicios financieros, la desconfianza en las instituciones financieras o las dificultades con las transacciones y la documentación.

Banca

La región ha experimentado una verdadera revolución regulatoria, permitiendo el avance de movimientos como la banca abierta (Open Banking) y facilitando la aparición de fintechs y bancos digitales.

Esta apertura gradual no solo crea espacio para expandir la bancarización de la población, sino que también facilita el acceso generalizado a los servicios bancarios.

Estos cambios recientes también se han visto impulsados por el crecimiento exponencial del uso de internet para transacciones en América Latina, especialmente con la proliferación de los teléfonos inteligentes y la pandemia de COVID-1

En este contexto, ofrecer servicios bancarios se convierte en una estrategia competitiva interesante para diversos modelos de negocio más allá de los bancos, como los minoristas, que suelen tener un amplio alcance y presencia en regiones remotas.

Tarjetas

Con el auge del comercio electrónico, principalmente después del aislamiento social causado por la pandemia, las tarjetas se convirtieron en 2022 en el medio de pago más utilizado en las compras online en toda América Latina.

Incluso en países con bajas tasas de población bancarizada, como Colombia, las tarjetas de crédito captaron una parte importante de las transacciones de comercio electrónico. Las tarjetas de débito se quedan un poco atrás, pero también son altamente relevantes en el porcentaje de compras realizadas por consumidores virtuales.

Adquisición

Las compras realizadas en establecimientos físicos con POS, utilizando tarjetas de débito y crédito, también son dos de los principales medios de pago, justo detrás del efectivo.

En los países estudiados por Dock en el estudio "Tierra de Oportunidades", solo en México el efectivo sigue siendo el medio de pago preferido, utilizándose más que las tarjetas de crédito y débito combinadas. En otros países latinoamericanos, los servicios de adquisición son los que se utilizan con mayor frecuencia en la mayoría de las transacciones.

La adquisición, también conocida como “acreditación”, es la base de todas estas transacciones, desempeñando un papel fundamental en el proceso de compra con tarjeta. Los adquirentes o subadquirentes actúan como intermediarios entre el comerciante, las redes de tarjetas y los bancos, captando el pago, transmitiéndolo, procesándolo y finalmente liquidándolo.

A través de la adquisición como servicio, las empresas que desean ingresar al mercado de adquisición cuentan con una plataforma de marca blanca para operar como un jugador de pagos de extremo a extremo.

Crédito

El crédito se puede otorgar de diferentes maneras. Cuando la tasa de bancarización es relativamente baja, como en México, el modelo Buy Now Pay Later (BNPL) tiende a crecer como una alternativa para ofrecer este tipo de solución financiera a los clientes.

Esto permite que las personas que encuentran dificultades para demostrar sus ingresos puedan acceder al crédito. Además, las personas que no pueden proporcionar una dirección residencial pueden abrir cuentas digitales para realizar transacciones y solicitar crédito. Finalmente, las pequeñas empresas tienen soluciones de cobro que les ayudan a acelerar sus ventas, entre otras ventajas.

Ventajas de ofrecer soluciones financieras

Como se destaca en el estudio, la alta demanda de bancarización en América Latina no se limita al potencial aumento de las transacciones financieras, sino que también se relaciona con la evolución y el bienestar de la sociedad en su conjunto.

Con la democratización de las tecnologías de soluciones financieras y la modernización del marco legal tributario que ha impulsado el auge de las fintechs en América Latina, surgen constantemente nuevos productos y servicios financieros.

¿Aún necesitas más razones para que tu empresa comience a ofrecer soluciones financieras? Las dos principales ventajas de ofrecer productos y servicios financieros a tu público (clientes, socios, proveedores) son:

• Creación de nuevas fuentes de ingresos , no solo por diversificación, sino también por menores costos de intermediación, como las comisiones por tarjetas, por ejemplo.
• Mayor fidelización y conocimiento de los hábitos, necesidades y preferencias de tu público , expandiendo tu relación y dejando una huella más visible y presente en su día a día.

¿Quién puede ofrecer soluciones financieras?

Ya debe quedar claro cómo puedes expandir tus ganancias y obtener una ventaja competitiva con tu público objetivo al ofrecer soluciones financieras. Pero, ¿qué tipos de empresas pueden ofrecer servicios financieros?

Con los avances en tecnología y regulación, en algunos países, las empresas de otros sectores ahora pueden ofrecer varios tipos de servicios financieros. Este fenómeno se conoce como Embedded Finance.

Esta posibilidad surgió de las conexiones a través de APIs en el modelo "plug and play" y fue impulsada por dos movimientos importantes:

• Popularidad de los teléfonos inteligentes de alta calidad, que permitieron su uso intensivo para realizar transacciones financieras.
• Modernización del marco regulatorio, especialmente a partir de 2015, que facilitó no solo la creación de fintechs centradas en APIs, sino también la creación de nuevos medios de pago, ofreciendo servicios bancarios para empresas ("banking as a service").

El ejemplo más común de empresas fuera del sector financiero que ofrecen soluciones financieras, sin abandonar su actividad principal, son los minoristas. Pero la tendencia no se limita a este sector.

Casos de uso de soluciones financieras

A modo de ejemplo, a continuación, se presentan algunos segmentos que ya han adoptado el Embedded Finance y que utilizan soluciones financieras en su estrategia de crecimiento.

Agroindustria

Las empresas del sector agroindustrial tienen una gran oportunidad de ofrecer soluciones financieras a los productores rurales que aún no tienen acceso a servicios bancarios, agregando valor a su negocio y satisfaciendo una demanda insatisfecha de proveedores, clientes y socios.

Comercio electrónico

La posibilidad de ofrecer productos y servicios financieros directamente en sus sitios web permite a las empresas reducir gastos, como las comisiones por tarjetas y la generación de recibos de pago, y ofrecer nuevos medios de pago para facilitar los pagos en efectivo en el comercio electrónico.

Telecomunicaciones

Ofrecer soluciones financieras es una estrategia que puede destacar a una empresa entre los consumidores en un mercado altamente competitivo, como el de las telecomunicaciones. Es una oportunidad de aprovechar la amplia base de clientes y diferenciarse de la competencia, ofreciendo servicios y condiciones exclusivos.

Transportistas

Garantizar el movimiento seguro de mercancías valiosas, especialmente en el transporte por carretera que conecta regiones remotas de América Latina, siempre ha sido un desafío para el sector. Al ofrecer sus propias soluciones financieras, los transportistas eliminan esta dificultad, garantizando la tranquilidad de sus conductores y socios.

Minoristas

Además de las ventajas que ya conocemos, ofrecer soluciones financieras en el sector minorista significa contribuir a la inclusión financiera de la población y garantizar una mayor seguridad para su establecimiento al prescindir del uso de moneda física en las transacciones.

Venta directa

Dos dificultades importantes en el sector se pueden superar al proporcionar soluciones financieras: la bancarización de los revendedores y los clientes, y una mayor seguridad al eliminar el efectivo en sus operaciones.

Plataformas de marca blanca para ofrecer soluciones financieras

Independientemente de su segmento de negocio, puede estar seguro de que no tener la estructura o la tecnología necesaria para implementar soluciones financieras no es una barrera relevante. Su negocio no tiene que reinventar la rueda.

Ahora existen plataformas listas para usar que se pueden conectar a través de APIs y que se pueden personalizar de acuerdo con su marca y necesidades.

La llamada plataforma de marca blanca es simplemente una plataforma llave en mano que está lista para ser utilizada por empresas que desean diversificar sus operaciones, sin tener que empezar desde cero.

Después de todo, desarrollar una plataforma adecuada y eficiente por su cuenta requiere una gran inversión de tiempo y dinero. Esta tipo de empresa a menudo implica correr el riesgo de desviar su atención de su negocio principal y perder cuota de mercado frente a la competencia.

Al contratar una plataforma de marca blanca, las empresas de varios segmentos pueden ofrecer soluciones financieras simplemente conectándose a ellas a través de APIs. Además de estar completamente desarrollada y lista para usar, es muy flexible: se puede personalizar para garantizar la identidad de su marca y satisfacer las necesidades específicas de su público.

¿Cómo puede Dock ayudar a su empresa a ofrecer soluciones financieras?

Dock, líder en tecnología de servicios financieros en América Latina presente en siete países, ayuda a las empresas a convertirse en actores competitivos en el sector de los medios de pago. Nuestras soluciones financieras se organizan en cuatro pilares:

Banca

"Banking as a Service", para que pueda elevar la experiencia de sus clientes y socios, creando la posibilidad de ofrecer servicios como cuentas digitales, tarjetas, PIX, generación de recibos de pago, etc.

Tarjetas y crédito

Una solución para lanzar sus propias tarjetas de crédito, débito, beneficios o consignación con su propia marca, sin tener que preocuparse por el aspecto operativo.

Adquisición

Una solución tecnológica, de licencias e integración para que pueda ser su propio adquirente, permitiéndole ahorrar en comisiones, procesar y liquidar pagos con total apoyo.

Prevención de fraudes

Sistema antifraude para garantizar la seguridad total en todos los pasos de cada transacción, con una menor inversión inicial y la posibilidad de comunicarse con los clientes para validación, en caso de transacciones sospechosas.

Todo esto se ofrece en la plataforma global Dock One, que combina los servicios financieros más modernos y seguros con un tiempo de comercialización muy corto. Al utilizar esta solución, su empresa puede seguir centrada en su negocio principal y su estrategia competitiva, mientras que Dock se encarga de todo el desarrollo tecnológico, el cumplimiento de los requisitos regulatorios, otros tipos de cumplimiento, la tesorería, la conciliación y la seguridad.

Soluciones financieras: resumen

Ofrecer soluciones financieras es ahora algo que su empresa puede hacer, independientemente del segmento de negocio.

“Solución financiera” es el término genérico que se utiliza comúnmente para referirse al conjunto de servicios y productos financieros relacionados con la obtención de crédito y el movimiento de dinero, con el objetivo de optimizar la gestión empresarial y financiera.

En América Latina, todavía hay un gran margen de crecimiento para los servicios bancarios y los medios de pago: la población aún no tiene acceso a servicios bancarios en gran medida, y el efectivo se utiliza en el 70% de las transacciones. Este escenario comienza a cambiar con el reciente avance del marco regulatorio, que ha impulsado el auge de las fintechs, la aparición de bancos digitales y el crecimiento del comercio electrónico.

Entre las ventajas de ofrecer soluciones financieras se encuentran la profundización de la relación con el cliente (ventaja competitiva) y la diversificación de las fuentes de ingresos para su empresa, así como la reducción de los costos de intermediación.

Las fintechs aparecieron a medida que evolucionó la tecnología de soluciones financieras, allanando el camino para que las empresas de otros segmentos también pudieran ofrecer varios tipos de servicios financieros mediante el Embedded Finance.

Las plataformas de marca blanca se pueden conectar a través de APIs, ofreciendo toda la tecnología necesaria para ofrecer, procesar y proporcionar soluciones financieras seguras a los socios. Son altamente personalizables de acuerdo con la marca de cada empresa.

La plataforma de Dock puede ayudar a su empresa a ofrecer soluciones financieras en banca, tarjetas, adquisición y gestión de fraudes, ayudando no solo al desarrollo tecnológico, la adquisición, la tesorería y el procesamiento, sino también garantizando el cumplimiento de los requisitos regulatorios y la seguridad antifraude de extremo a extremo en cada transacción.

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