Bono bank: ¿Vale la pena abrir una cuenta bancaria por un bono?

Has recibido correos electrónicos publicitando un nuevo bono por apertura de cuenta corriente. ¿Es realmente una buena oferta? La respuesta depende de cuánto tiempo estés dispuesto a invertir, las políticas del banco y la tasa de interés de la cuenta. En algunos casos, sin embargo, aprovechar un bono puede hacer que tu esfuerzo valga la pena.

Tipos de bonos por cuenta bancaria

A menos que se muden, la mayoría de las personas no suelen cambiar de banco con frecuencia. Los bancos ofrecen bonos en cuentas corrientes y de ahorro para atraer nuevos clientes. Esto puede compensar el costo de cambiar de banco, como comprar nuevos cheques. Además, puede poner un poco de dinero extra en la cuenta del cliente.

Jay Zigmont, PhD, CFP, fundador de Childfree Wealth, afirma que los bancos hacen mejores ofertas en cuentas corrientes que en cuentas de ahorro porque no están pagando intereses en ellas en el futuro.

Es por esa misma razón que los mejores bonos por cuenta de ahorro suelen ser más pequeños que las ofertas de las cuentas corrientes.

También es más probable que recibas un bono por cuenta bancaria de un banco físico, donde las tasas de interés son bajas, en comparación con una institución en línea con una cuenta de ahorro de alto rendimiento, donde la tasa de interés es probablemente mucho más alta.

Cómo funcionan los bonos por cuenta bancaria

Obtener un bono por cuenta bancaria suele ser un proceso sencillo. Debes seguir las reglas que ha establecido el banco para ganar el bono. Una vez que completes sus requisitos, el dinero se enviará a tu cuenta.

Estos requisitos pueden variar según el banco y el tipo de cuenta que estés abriendo. Por ejemplo, es posible que debas configurar un depósito directo, cumplir con un saldo mínimo en la cuenta o mantener un cierto saldo diario promedio.

Un factor que podría impedirte obtener un bono es si has tenido una cuenta bancaria con la institución antes. Los bonos suelen estar reservados para clientes nuevos. Sin embargo, a menudo hay un límite de tiempo después del cual vuelves a ser considerado un usuario "nuevo".

El tiempo que debe transcurrir antes de que vuelvas a ser considerado un cliente "nuevo" (y, por lo tanto, seas elegible para un bono) variará según el banco. Sin embargo, generalmente puedes esperar un tiempo de espera de entre seis meses y dos años desde la última vez que tuviste una cuenta bancaria allí.

Comprobar si calificas bajo esa estipulación de tiempo podría valer la pena si tu antiguo banco ahora ofrece uno de los mejores bonos por cuenta bancaria. Muchos bancos ofrecen actualmente bonos entre $100 y $400 cuando abres una cuenta corriente.

Ten en cuenta que estos bonos son gravables. "Ese efectivo es efectivamente un interés prepagado, por lo que no es solo un regalo, es algo sobre lo que tienes que pagar impuestos", dice Zigmont.

En la mayoría de los casos, tu banco te enviará un formulario 1099-INT, que se utiliza para informar los ingresos por intereses. Sin embargo, incluso si no te envían un formulario, aún tienes que reclamarlo como ingreso.

Estos fondos podrían elevarte a un rango impositivo más alto. Sin embargo, solo el dinero extra que se traslada al siguiente rango se gravará a esa tasa más alta.

Si deseas encontrar el porcentaje que pagarás sobre tu ingreso total imponible, puedes calcular tu tasa impositiva efectiva.

Beneficios de los bonos por cuenta bancaria

Puedes ganar un bono en efectivo cuando abres una cuenta bancaria simplemente completando los requisitos promocionales del banco. Es posible que estos requisitos sean acciones que ya tenías planeadas realizar.

Si esta cuenta es ahora tu cuenta corriente principal, es posible que ya quisieras cambiar dónde se deposita tu cheque de pago. También es posible que hayas planeado transferir unos miles de dólares para pagar tus facturas mensuales.

Por ejemplo, algunos bancos ofrecen hasta $300 de bonificación cuando agregas menos de $3,000 a tu cuenta corriente a través de depósitos directos. En ese caso, ganar el bono podría no requerir un gran esfuerzo de tu parte. Si puedes hacer un depósito más grande, normalmente en los seis dígitos, puedes beneficiarte de una recompensa aún mayor, con los mejores bonos por cuenta corriente llegando a varios miles de dólares.

El bono se depositará directamente en tu cuenta. Ten en cuenta que tu cuenta debe seguir abierta para que esto suceda.

Lee los términos y condiciones para evitar cerrar accidentalmente tu cuenta demasiado pronto, ya que podrían tardar dos semanas o incluso dos meses en publicar el bono.

Consideraciones antes de buscar bonos

No dejes que el atractivo de un bono te haga pasar por alto detalles importantes sobre la cuenta bancaria que estás considerando. Asegúrate de entender todas las otras comisiones bancarias comunes asociadas con esa cuenta porque pueden no ser las mismas que en tu antiguo banco.

Por ejemplo, es posible que debas pagar una tarifa de servicio mensual en una cuenta corriente que no cumpla con un requisito de saldo mínimo o que reciba depósitos directos mensuales. También podrías enfrentarte a una tarifa si cierras tu cuenta bancaria demasiado pronto después de abrirla.

Considera cuánto tiempo y energía vale la pena el bono para ti. Zigmont recomienda tomar el dinero si puedes, pero no si implica mucho esfuerzo, como si el banco requiere un saldo mínimo que sería difícil de mantener.

Cómo maximizar el valor de los bonos por cuenta bancaria

Tu mayor riesgo de no obtener un bono bancario es no entender las condiciones establecidas por el banco.

Por ejemplo, algunos bonos requieren que mantengas un saldo diario promedio. Digamos que esa cantidad es de $1,000. Cuando abres la cuenta, transfieres esa cantidad, con la intención de obtener el bono. Sin embargo, la transferencia tarda tres días, por lo que el dinero solo está en tu cuenta durante 27 días, no 30. Eso significa que solo estás promediando $980 en tu cuenta por día en lugar de $1,000.

"Ten en cuenta que estás abriendo una nueva cuenta bancaria", dice Zigmont. "Puede que te lleve una semana o dos transferir el dinero y otras cosas, por lo que debes saber qué período de tiempo están considerando. Si te lleva una semana o dos transferir el dinero, tienes una semana o dos con saldo cero en ese promedio".

Otro requisito que podría complicarte es el depósito directo. Si ya recibes tu cheque de pago por depósito directo, cambiarlo a un nuevo banco podría no ser un gran problema. Solo asegúrate de poder configurarlo en el plazo permitido.

¿Son los bonos por cuenta bancaria adecuados para ti?

La tasa de interés de una cuenta es un factor importante a considerar antes de ir tras un bono. Algunos bancos ofrecen un bono por cuenta bancaria para compensar un APY más bajo.

Es por eso que Zigmont dice que buscar un bono tiene más sentido cuando se abre una cuenta corriente. Incluso la mayoría de las mejores cuentas corrientes ofrecen tasas de interés muy bajas de todos modos, por lo que no estás perdiendo mucho. Sin embargo, lo mismo no es cierto para las cuentas de ahorro.

Puedes encontrar algunas de las mejores ofertas de cuentas de ahorro con un APY del 4% o incluso del 5% en este momento. Desafortunadamente, es más probable que encuentres un bono ofrecido por bancos físicos, que suelen tener tasas de interés mucho más bajas en las cuentas de ahorro.

Aprovecha al máximo tu dinero calculando si ganarías más a través de los intereses en una cuenta de ahorro de alto rendimiento o al recibir un bono. Digamos que quieres transferir $5,000 a una cuenta de ahorro. Estás decidiendo entre un banco que tiene una cuenta con un APY del 4% y sin bono y un banco que tiene una cuenta que paga un APY del 0.01% y un bono de $52

Primero, calcula el interés compuesto. En un año, con un APY del 4%, tu dinero crecería a $5,207Con un APY del 0.01%, sería solo $5,000.50, pero con tu bono incluido, llegas a $5,5250.

Al principio, el valor del bono supera la tasa de interés alta. Sin embargo, después de que tu dinero haya estado en esa cuenta de APY del 0.01% durante tres años, el interés alto habrá superado el bono, suponiendo que la tasa de interés no haya fluctuado.

Cuánto tiempo planeas mantener tu dinero en la cuenta decidirá qué opción es mejor para ti.

Consultas habituales sobre los bonos por cuenta bancaria

¿Qué debo buscar en una oferta de bono por cuenta bancaria?

Asegúrate de poder cumplir con los requisitos del banco dentro del plazo asignado porque no recibirás el bono hasta que los hayas completado. Sin embargo, la elección de un banco no debe centrarse únicamente en el bono. Presta atención a las tarifas mensuales de mantenimiento bancario y otras reglas a las que podrías enfrentarte en el nuevo banco.

¿Pueden los bonos por cuenta bancaria afectar mis impuestos?

Sí, tus bonos por cuenta bancaria deben declararse en tus impuestos. La institución con la que operas tu banco probablemente te enviará un formulario que enumera tus ganancias de intereses para el año, incluido el bono.

¿Con qué frecuencia puedo cambiar de banco para obtener bonos?

La cantidad de veces que puedes cambiar de banco depende de la cantidad de bancos disponibles localmente o en línea, así como de cualquier limitación de bonificación de la cuenta. Si se te considera un cliente nuevo, puedes obtener el bono cumpliendo con sus requisitos. El cierre de una cuenta bancaria generalmente no se informa a las oficinas de crédito, por lo que tampoco te verás afectado negativamente al abrir y cerrar cuentas.

Cuándo pagan el bono por cuenta bancaria

La fecha en que se paga el bono por cuenta bancaria varía según el banco. Algunos bancos pagan el bono inmediatamente después de que se cumplan los requisitos, mientras que otros lo pagan después de un período de tiempo determinado. La fecha de pago del bono también puede depender del tipo de cuenta que abras.

Por ejemplo, algunos bancos pagan el bono por cuenta corriente después de que se haya hecho un depósito directo, mientras que otros lo pagan después de que se haya mantenido un saldo mínimo en la cuenta durante un período de tiempo determinado. Es importante leer los términos y condiciones del bono para saber cuándo se te pagará.

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